Sięgając po szybką pożyczkę, przywykliśmy do myśli o nieuchronnym, dość krótkim terminie spłaty, ale jeśli starannie przyjrzymy się ofertom chwilówek, zauważymy, że na rynku można znaleźć także bardziej elastyczne oferty. Coraz częściej okazuje się, że chwilówka to po prostu pożyczka, która „po chwili” trafia na nasze konto – to, kiedy ją spłacimy, zależy od ogólnych warunków naszej umowy.

Pożyczka chwilówka – pieniądze dosłownie na chwilę

 Najkrótsze okresy spłaty, jakie znajdziemy wśród ofert pożyczkodawców, zaczynają się już od 3 dni. Czy w tak krótkim czasie pożyczkobiorca ma szansę zgromadzić pieniądze, które dopiero co pożyczył? Wydaje się to mało realne, ale jeżeli jesteśmy na dzień przed wypłatą, a tanie linie lotnicze właśnie ogłosiły 24-godzinną promocję, dobrze mieć do dyspozycji
i taką opcję. Na nieco mniej wyjątkowe sytuacje możemy wybrać 7- lub 15-dniowy termin spłaty pożyczki – unikniemy wówczas niepotrzebnego stresu, a koszty pożyczki pozostaną relatywnie niskie.

Chwilówka na dowolny okres

 W wielu firmach pożyczkowych – jak np. w Pożyczkomat.pl – pożyczka chwilówka może mieć taki termin spłaty, jaki określi pożyczkobiorca. Jak wiadomo koszty pożyczki wzrastają proporcjonalnie do długości okresu spłaty, dlatego jeżeli spodziewamy się zastrzyku gotówki z pewnego źródła i wiemy, że będziemy w stanie oddać pieniądze np. po 17 dniach, nie ma sensu płacić za 30-dniowy termin spłaty.

W przypadku pożyczki chwilówki warto rozglądać się za elastycznymi rozwiązaniami
i pożyczkodawcami, którzy oferują np.:

• darmową pierwszą pożyczkę,
• korzystniejsze warunki dla pożyczkodawców, którzy spłacili pierwszą chwilówkę
  w terminie,
• możliwość spłaty pożyczki na raty.

Szybka pożyczka na 90 dni?

Wśród ofert pożyczkodawców znajdziemy również i takie, które dadzą nam więcej czasu na zgromadzenie pożyczonych środków. Pożyczki na 45, 60 i 90 dni także możemy zaciągnąć bez zbędnych formalności. Warto jednak pamiętać, że im większa kwota i późniejszy termin spłaty, tym wyższe będą odsetki lub prowizja, a co za tym idzie – zwiększy się ostateczny koszt pożyczki.

 Zaciągając chwilówki, pamiętajmy że każdą pożyczkę trzeba kiedyś spłacić, a odwlekanie terminu spłaty nie działa na naszą korzyść.

Zastanawiasz się nad tym, czy warto posiadać kartę kredytową? Nie wiesz na czym polega dokonywanie transakcji za jej pomocą? A może obawiasz się, że korzystanie z niej nie jest bezpieczne? Przedstawiamy Ci najważniejsze kwestie związane z działaniem i użytkowaniem kart kredytowych.

Choć karty debetowe cieszą się największą popularnością wśród Polaków, spora część osób ceni sobie także komfort korzystania z dodatkowych środków przyznawanych w ramach karty kredytowej. By ten drugi sposób finansowania wydatków okazał się nie tylko wygodny, ale również opłacalny, konieczne jest jednak uważne zapoznanie się z mechanizmem jego funkcjonowania. W rękach odpowiedzialnych klientów – czyli tych, którzy zachowują umiar w wydatkach i na bieżąco kontrolują stan swoich finansów – karta kredytowa może być narzędziem płatniczym praktycznie pozbawionym wad.

Pojęcie karty kredytowej

W przeciwieństwie do karty debetowej, karta kredytowa nie jest w żaden sposób powiązana z rachunkiem osobistym i stanowi całkowicie niezależny produkt bankowy. Istota jej działania opiera się na przyznaniu klientowi limitu kredytowego, czyli określonej sumy środków, którą może on wydatkować w dowolny sposób. Po zakończeniu cyklu rozliczeniowego użytkownik karty kredytowej otrzymuje wyciąg zawierający wykaz przeprowadzonych przez siebie transakcji, kwotę do zapłaty oraz termin płatności. W sytuacji, gdy klient zapłaci całą wskazaną w wyciągu kwotę, bank odnowi mu dostępny limit, nie naliczając przy tym żadnych kosztów odsetek.

Czym jest okres bezodsetkowy?

Za najistotniejszą cechę karty kredytowej należy uznać tzw. okres bezodsetkowy (grace period), czyli okres w którym można z niej korzystać całkowicie za darmo. W praktyce, obejmuje on zarówno wcześniej wspomniany cykl rozliczeniowy, jak i dni przeznaczone na spłatę powstałego zadłużenia. Choć grace period wynosi zwykle ok. 50 dni, niektóre banki udostępniają karty dające możliwość korzystania z nieoprocentowanego kredytu przez okres dochodzący do blisko dwóch miesięcy. Przykładowo, Bank Smart oferuje kartę kredytową o 56-dniowym okresie bezodsetkowym, w ramach której można uzyskać limit kredytowy w wysokości nawet do 20 000 zł (Sprawdź: http://www.banksmart.pl/karty/kredytowe/ ).

Do czego służy karta kredytowa?

Zakres zastosowań karty kredytowej jest praktycznie taki sam jak karty debetowej. Za jej pomocą można płacić w sklepach stacjonarnych i internetowych, pobierać gotówkę z bankomatów, a dzięki powiązanym z nią rachunkiem kredytowym – dokonywać przelewów bankowych. Ze względu na wysokie koszty, zaleca się jednak, by unikać wypłat gotówki z bankomatu czy w sklepie za pośrednictwem usługi Cash back. Takie transakcje są bowiem nie tylko obarczone wysoką prowizją, ale dodatkowo, w ich przypadku nie obowiązuje okres bezodsetkowy. Trzeba też pamiętać, że środki wydane w ramach operacji bezgotówkowych będą nieoprocentowane tylko wtedy, gdy klient w terminie ureguluje całe zadłużenie. W przeciwnym razie do wykorzystanych środków bank doliczy odsetki, których wysokość może sięgać nawet czterokrotności stopy lombardowej ustalonej przez NBP.

Jak wygląda mechanizm działania karty kredytowej?

Pomocny w zrozumieniu mechanizmu działania karty kredytowej będzie poniższy przykład:

Klient posiada kartę kredytową z limitem 10 000 zł i 56-dniowym okresem bezodsetkowym. Jeden cykl rozliczeniowy trwa 30 dni i wraz z jego zakończeniem rozpoczyna się od razu kolejny cykl. Przyjmijmy też, że w rozpatrywanym okresie rozliczeniowym klient wykonał dwie transakcje – zakup butów o wartości 300 zł w 1. dniu cyklu oraz zakup laptopa w sklepie internetowym o wartości 2000 zł w 15. dniu cyklu. Prześledźmy krok po kroku sytuację posiadacza karty:

• w 1. dniu cyklu klient dokonuje płatności kartą opiewającą na 300 zł, która skutkuje pomniejszeniem dostępnego limitu do 9700 zł. Okres bezodsetkowy dla tej transakcji wynosi 56 dni.
• W 15. dniu cyklu klient dokonuje płatności kartą opiewającą na 2000 zł, która skutkuje pomniejszeniem dostępnego limitu do 7700 zł. Okres bezodsetkowy dla tej transakcji wynosi już tylko 41 dni (a nie 56, jak w przypadku płatności za zakup butów).
• W 30. dniu cyklu klient otrzymuje wyciąg, na którym widnieje kwota do zapłaty ( 2300 zł) i czas, jaki pozostał na jej uregulowanie (26 dni). W tym dniu rozpoczyna się także kolejny cykl rozliczeniowy (będzie obowiązywał w nim pomniejszony limit, równy 7700 zł).
• na 26. dzień kolejnego cyklu przypada ostateczny termin spłaty zadłużenia powstałego w cyklu poprzednim, czyli 2300 zł.

Warto przy tym zaznaczyć, że na wyciągu podsumowującym dany okres rozliczeniowy znajduje się zarówno cała, jak i minimalna kwota do zapłaty. Spłata całego zadłużenia sprawi, że klient nie tylko uniknie naliczenia odsetek, ale uzyska też dostęp do pełnego limitu kredytowego w następnym okresie. Z kolei wpłata jedynie części wymaganej kwoty spowoduje, że bank naliczy odsetki od pozostałego salda zadłużenia, a wtedy – karta kredytowa może stać się kosztownym sposobem finansowania wydatków.

Dlaczego warto korzystać z kart kredytowych?

Możliwość korzystania z nieoprocentowanego kredytu przez kilkadziesiąt dni to nie jedyna zaleta jaka wiąże się z użytkowaniem karty kredytowej. Do innych plusów tego instrumentu płatniczego można zaliczyć:

• Dostęp do dodatkowych środków bez zbędnych formalności – złożenie wniosku o wydanie karty jest jedyną formalnością jaka wiąże się z tym produktem bankowym.
• Budowanie wiarygodności kredytowej – regularne spłacanie karty kredytowej pozwala kształtować pozytywną historię kredytową w BIK i korzystnie wpływa na scoring klienta.
• Przydatność zagranicą – hotele często nie honorują kart debetowych i przy rezerwacji pokoju proszą o podanie numeru karty kredytowej. Podczas pobytu w innym kraju, karta kredytowa może okazać się więc pewnych sytuacjach nie tyle wygodna, co wręcz niezbędna.
• Dodatkowe pakiety ubezpieczeń – niektóre karty kredytowe dają swoim posiadaczom możliwość korzystania z niedrogich lub nawet całkowicie bezpłatnych ubezpieczeń (np. ubezpieczenia turystycznego, komunikacyjnego czy zdrowotnego).

Ponadto, karty kredytowe odznaczają się szeregiem zalet, które są również charakterystyczne dla tradycyjnych kart debetowych. Należy do nich zaliczyć m.in. wygodę użytkowania, bezpieczeństwo dokonywania transakcji, łatwy wgląd do historii przeprowadzonych operacji czy możliwość udziału w programach rabatowych i zniżkowych. Warto jednak zaznaczyć, że w przypadku utraty kontroli nad stanem finansów, karta kredytowa może przyczynić się do powstania nadmiernego i uciążliwego zadłużenia, a w takim przypadku – wymienione zalety nie będą miały większego znaczenia.