Każdy początkujący przedsiębiorca jest zobowiązany na starcie do podjęcia szeregu decyzji. Od ich trafności zależy w dużej mierze powodzenie i wygoda prowadzenia własnego biznesu. Dobre konto firmowe z pewnością ułatwi wiele spraw, tylko jak wybrać to, które będzie dla nas najlepsze? Na co warto w szczególności zwrócić uwagę? Czy niedawne zmiany w ustawodawstwie mogą mieć w tym przypadku głębsze znaczenie? Jak szukać ewentualnych oszczędności oraz optymalizacji kosztów? Odpowiedzi na kilka najważniejszych pytań można znaleźć poniżej.

Finanse osobiste razem z firmowymi?

Jednoosobowe działalności gospodarcze podlegają innym przepisom prawa aniżeli spółki. W przypadku usług świadczonych przez banki mamy do czynienia z podobnym rozróżnieniem. Wiele z nich posiada dość rozbudowane oferty, gdzie typ konta jest dostosowany do charakteru danego podmiotu. Nie sposób również ukryć, że Klient biznesowy należy do tych szczególnie cennych, ponieważ wzmacnia bank własnym kapitałem. Kiedy jednak prowadzenie odrębnych rachunków (firmowy, osobisty) będzie koniecznością? Zdecydowanie wtedy, gdy mowa o różnego rodzaju spółkach. Przy działalnościach jednoosobowych lub mikrofirmach (zatrudniających z założenia mniej niż 10 osób) ustawodawca dopuszcza możliwość wykorzystywania prywatnego rachunku. Z jakich względów nie warto jednak tego robić?

• od 1 stycznia 2020 roku wchodzą w życie zmiany związane z ustawą dotyczącą tzw. Białej Listy Podatników VAT (mającej m.in. ułatwić walkę z rozmaitymi nadużyciami). Jeśli zatem konto firmowe jest także kontem prywatnym, z pewnością znajdzie się w niniejszym wykazie, do którego każda osoba zainteresowana ma dostęp (celem sprawdzenia swojego kontrahenta);
• dużo bardziej przejrzysty obraz sytuacji finansowej danego przedsiębiorstwa (prywatne środki mogą mylić);
• organy kontrolne administracji państwowej nie będą miały bezpośredniego wglądu do prywatnych zasobów pieniężnych);
• zminimalizowanie błędów i wszelkich pomyłek podczas cyklicznych rozrachunków i rozliczeń;

Wiemy więc, że finanse osobiste i firmowe powinny być od siebie skutecznie oddzielone. Warto mieć jednak na względzie też fakt, że o ile zmiana prywatnego rachunku nie wiąże się z poważniejszymi utrudnieniami, to w przypadku konta wykorzystywanego przez przedsiębiorstwo sprawa ma się nieco inaczej (nowy numer na fakturach VAT, firmowych drukach etc.). Należy się dobrze zastanowić i zebrać odpowiedni zestaw danych, zanim jakakolwiek decyzja (najpewniej na lata) zostanie ostatecznie podjęta.

Analiza potrzeb

Tylko wnikliwe przeanalizowanie, czego tak naprawdę oczekujemy od banku, pozwoli nam wybrać optymalną ofertę. Czy w pierwszej kolejności powinno wziąć się pod uwagę instytucję, która prowadzi nasz prywatny ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, czyli inaczej konto osobiste)? Niekoniecznie. Jeśli aktualnie obowiązujące warunki nie wydają się zadowalające, nie ma podstaw do sentymentów. Z punktu widzenia osoby prowadzącej swój biznes istotne będzie m.in.:

• czy wystarczą jej usługi bankowości elektronicznej, czy też woli bliskość oddziału i możliwość osobistego kontaktu z doradcą,
• jaki rodzaj przelewów będzie przez nią wykonywany najczęściej w skali miesiąca (krajowe, wewnątrz Unii Europejskiej, międzynarodowe),
• czy często podejmuje gotówkę z bankomatu (jeśli tak, to jedynie w kraju czy także za granicą?),
• w jaki sposób zamierza finansować niespodziewane wydatki (czy będzie potrzebowała np. elastycznych linii kredytowych).

Uwaga na regulaminy

Nie jest żadną tajemnicą, że banki szukają źródeł zarobku wszędzie tam, gdzie tylko się da. Zwłaszcza że walka o Klienta z konkurencją staje się coraz ostrzejsza. Aby nie rozczarować się po podpisaniu umowy, należy wnikliwie prześledzić zapisy właściwego regulaminu. To właśnie w nim znajdziemy informacje, które w oficjalnej ofercie najpewniej nie są przesadnie eksponowane. Przykład? Darmowe przelewy międzynarodowe, ale np. tylko do określonej kwoty.

Najważniejsze opłaty i ewentualne korzyści

Poniżej prezentujemy zwięzłe zestawienie wszystkich istotnych kwestii, które trzeba mieć na względzie, gdy uruchamiamy konto firmowe:

• prowadzenie rachunku (ile wynosi comiesięczna opłata i jakie kryteria należy spełnić, aby móc jej uniknąć),
• przelewy do US i ZUS (niektóre banki, jak np. Santander, umożliwiają wykonywanie ich za darmo, jeśli skorzysta się przy tym z usług bankowości mobilnej lub internetowej),
• wypłacanie gotówki z bankomatów (prowizja – w kraju, poza jego granicami, w przypadku tych samych bankomatów, w bankomatach należących do innych banków),
• przelewy zewnętrzne, wewnętrzne (opłaty ponoszone z tego tytułu są szczególnie istotne dla firm, które wykonują ich relatywnie dużo; niektóre banki oferują pulę np. kilkunastu darmowych przelewów w skali miesiąca),
• karta (coraz częściej jest darmowa, choć gdzieniegdzie tylko pod warunkiem wykonania z jej pomocą określonej liczby transakcji),
• konto walutowe (są w Polsce banki oferujące bezpłatne prowadzenie jednego rachunku w obcej walucie – np. w EUR, USD czy GBP),
• premie, bonusy (dobrze sprawdzić, czy za określoną częstotliwość pewnych czynności – np. przelewów zewnętrznych –  bank nie przyznaje dodatkowych profitów, mogących pozwolić na spore oszczędności).