W reklamach pojawia się bardzo często, bankowcy lubią się o nim wypowiadać, a dla samych klientów to jeden z najbardziej pomocnych instrumentów finansowych, jakie mają do dyspozycji. Jest niezwykle przydatny dla dłużników i z roku na rok zyskuje na popularności.

Mowa oczywiście o kredycie konsolidacyjnym, którego główna idea zakłada przede wszystkim optymalizację spłacania kilku różnych zobowiązań finansowych. Optymalizacja ta to nic innego jak zastąpienie kilku kredytów jednym o wspólnej racie, wysokości odsetek czy czasie spłaty: właśnie kredytem konsolidacyjnym.

Krótka charakterystyka

Gdyby móc opisać kredyt konsolidacyjny w jednym zdaniu, nazwać tak można każde działanie finansowe, które polega na połączeniu kilku zobowiązań (długów, kredytów, pożyczek) w jedno, przy czym jednocześnie następuje zmiana oprocentowania i ujednolicenie wszelkich opłat. Dla przeciętnego Kowalskiego oznacza to mniej więcej tyle, że jeśli do tej pory miał kilka różnych kredytów lub pożyczek w kilku różnych instytucjach, to po ich konsolidacji spłaca już tylko jeden. W rezultacie zmniejszane są koszty obsługi takich zobowiązań (zamiast kilku stawek oprocentowania mamy jedno, zamiast opłat za kilka rachunków również ponosimy tylko jedną opłatę), w wyniku czemu sam koszt kredytu może się znacznie zmniejszyć.

Oczywiście konsolidacja jest produktem bankowym nadal pozostającym w sferze produktów kredytowych – dlatego musimy się liczyć z faktem, że spłacenie naszych poprzednich długów nie zamyka przewodu finansowego. Zaczynamy po prostu spłacać inny kredyt, z inną ratą i oprocentowaniem oraz innym (najczęściej znacznie wydłużonym) terminem spłaty całej pożyczki.

Gdzie można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

Ze względu na swoją specyfikę finansową kredyty tego typu dostępne są wyłącznie w bankach i w oficjalnych instytucjach finansowych (np. SKOK-ach), typowa konsolidacja kredytu nie jest z kolei dostępna w parabankach i prywatnych firmach pożyczkowych. Mogą tam pojawiać się podobne do konsolidacji produkty, ale z pewnością działają one na innych zasadach i nie są tak korzystne dla klienta (wyższy procent, większe prowizje). Aby poznać szczegóły oferty konsolidacji kredytowej (konsolidacji długów) wystarczy po prostu udać się do banku lub nawet zajrzeć na jego stronę internetową, gdzie znajdziemy informacje o ofercie. Warto jednak porozmawiać bezpośrednio z pracownikiem i przedstawić mu swoją sytuację konkretnego klienta z konkretnymi długami i zobowiązaniami. Dzięki temu istnieje możliwość, że bank dopasuje swoją ofertę do naszych indywidualnych możliwości.

Pożyczanie pieniędzy to nic dziwnego, jednak przed podjęciem decyzji skąd je wziąć warto poznać konsekwencje z tym związane. Dlatego też już na wstępie należy oddzielić od siebie kredyty i pożyczki. Mimo, że w języku potocznym często używa się tych pojęć zamiennie, to trzeba pamiętać, że w praktyce kredyt i pożyczka różnią się od siebie.

Kredyt

Środki pieniężne pobrane w wyniku umowy kredytowej muszą być wydatkowane we wskazany w niej sposób. Dodatkowo instytucjami udzielającymi kredyty mogą być tylko banki lub kasy oszczędnościowo-kredytowe. Zaś przepisy regulujące kredyty zawarte są w ustawie prawo bankowe.

Pożyczka

Pieniądze z pożyczki można wydać na dowolny cel. Dodatkowo zawarcie umowy jest znacznie prostsze niż w przypadku kredytu. Jednakże pożyczkodawcą może być każdy, więc trzeba bardzo uważać, aby nie zostać oszukanym. Rady związane z tym, co robić, aby nie paść ofiarą naciągaczy można znaleźć na stronie akcji Narodowego Banku Polskiego „Sprawdź, zanim podpiszesz” zanim-podpiszesz.pl. Warto zauważyć również, że pożyczki podlegają jedynie przepisom kodeksu cywilnego.

Jakie dokumenty i informacje powinienem dostać przed podpisaniem umowy kredytowej/pożyczkowej?

Zanim podpiszesz jakąkolwiek umowę dokładnie zapoznaj się z jej zapisami. Poproś o formularz, w którym zamieszczone będą szczegółowe informacje o kosztach kredytu lub pożyczki. Warto wiedzieć, że obowiązuje jeden wzór takiego zestawienia. Dzięki temu będzie ci znacznie łatwiej porównać oferty banków i instytucji finansowych. Taki formularz powinien być zestawieniem tabelarycznym, w którym zawarte są wszelkie koszty, zabezpieczenia oraz usługi dodatkowe wraz z kosztami, które dotyczą określonej oferty kredytowej lub pożyczkowej. W zestawieniu tym powinny znaleźć się również informacje o kredytodawcy bądź pożyczkodawcy. Pamiętaj, że masz prawo zadawać pytania dotyczące umowy oraz dociekać wyjaśnienia wątpliwych kwestii. Najlepiej jeszcze przed podpisaniem umowy poproś o przygotowanie jej projektu. Poproś również o wzór odstąpienia od umowy. Dzięki temu będziesz mieć pełną świadomość tego, co może cię spotkać, gdy nie dotrzymasz postanowień umownych.

Zastanów się zanim cokolwiek podpiszesz

Organizatorami akcji jest siedem instytucji: Bankowy Fundusz Gwarancyjny, Komisja Nadzoru Finansowego, Ministerstwo Finansów, Ministerstwo Sprawiedliwości, Narodowy Bank Polski, Policja oraz Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Będą oni starać się, aby apel związany z ostrożnością w kwestii zawierania umów finansowych dotarł do jak najszerszego grona osób.

Czasy wysokooprocentowanych lokat bankowych minęły – od dłuższego czasu większość z nich nie przekracza 5%. Nie oznacza to jednak, że lokaty bankowe cieszą się małą popularnością, wprost przeciwnie. Z pewnością jest to to bezpieczny i wygodny sposób na oszczędzane i pomnażanie swojego kapitału. Kluczem do sukcesu jest jednak wyszukanie najlepszej oferty, która będzie nie tylko korzystna, ale również bezpieczna. Na co zatem, powinno się zwrócić szczególną uwagę?

Oprocentowanie to nie wszystko

Chociaż oprocentowanie powie ci, ile możesz zarobić na lokacie, nie jest ono jedynym ważnym czynnikiem przy doborze atrakcyjnej oferty. Dzisiaj, większość lokat jest oprocentowana na poziomie 2-3% w rozliczeniu rocznym. Na większe oprocentowanie mogą liczyć klienci dysponujący większą gotówką oraz nowi klienci banków.

Oprócz oprocentowania warto także zwrócić uwagę na okres lokaty bankowej – często te najbardziej korzystne są najkrótsze, a ponadto można założyć je tylko jeden raz, co powoduje, że nie zarobi się na nich tak sporo. Kolejnym ważnym czynnikiem jest kapitalizacja odsetek – najlepiej, aby były one kapitalizowane jak najczęściej.

Sprawdzaj rankingi online

Gdy nie wiesz, gdzie znaleźć najlepszą ofertę, wtedy sprawdzaj lokaty bankowe w rankingach online. Pozwoli ci to na wyszukanie najbardziej atrakcyjnej oferty, dosłownie, w kilka chwil. W rankingach podaje się informacje dotyczące oprocentowania, czasu trwania lokaty, minimalnej sumy czy opłat związanych z jej założeniem. Warto ponadto zawsze zaglądać na strony banków – tu można znaleźć najnowsze oferty i promocje.

Ile zarobisz na lokacie?

Jeżeli chcesz dowiedzieć się, ile dokładnie możesz zarobić na lokacie bankowej, w takim przypadku skorzystaj z internetowych kalkulatorów lokat. Po podaniu oprocentowania i częstotliwości kapitalizacji odsetek, jej kwoty oraz okresu trwania, można dowiedzieć się, ile będzie wynosić zysk. Należy pamiętać o tym, że od zysków odliczany jest podatek od dochodów kapitałowych, który nazywany jest też podatkiem Belki, w wysokości 19%.

Biura nieruchomości z Poznania i Gdańska za każde kliknięcie w reklamę w wyszukiwarce zapłacą średnio o złotówkę więcej, niż firmy z Krakowa. To właśnie poznaniacy i gdańszczanie wykazują największe zainteresowanie zakupem nieruchomości, z kolei wynajmem – warszawiacy. Blink.pl przedstawił wyniki badania określającego warunki konkurowania na rynku reklamy w Google, przeprowadzonego dla branży nieruchomości.

Blink.pl, firma hostingowa i specjalizująca się w kampaniach SEM oraz SEO, zbadała warunki determinujące koszty ponoszone na reklamę w wyszukiwarce Google dla rynku nieruchomości. Pod lupę wzięto 10 typowych dla tej branży słów kluczowych, natomiast sama analiza została przeprowadzona w rozbiciu na duże ośrodki miejskie: Kraków, Poznań, Gdańsk, Wrocław oraz Warszawę.

Aby oszacować potencjał branży nieruchomości oraz orientacyjne ceny za kampanię SEM (tj. kampanię linków sponsorowanych), pod uwagę wzięto konkurencyjność tej gałęzi rynku oraz wartość słów kluczowych. Badanie przeprowadzono w drugiej połowie listopada 2014 roku. Symulowano wyniki, jakie uzyskałby reklamodawca wydatkujący budżet 100 zł dziennie i płacący maksymalnie 5 zł za pojedyncze kliknięcie reklamy.

„Agencja nieruchomości” i „pośrednictwo nieruchomości” – najdroższe

fot_deweloperAnalizując frazy wykorzystywane przez internautów do wyszukiwania usług deweloperskich, pod uwagę wzięto blisko siedemdziesiąt wyrażeń. Do dalszych badań wytypowano 10, które miały odzwierciedlać różne zainteresowania internautów.

Najbardziej popularnymi słowami w pięciu analizowanych miastach okazały się frazy „mieszkania na sprzedaż” – 24 tys. wyświetleń, „deweloper” – 22 tys. wyświetleń oraz „mieszkania do wynajęcia” – 16 tys. wyświetleń.

Co ciekawe, cena za kliknięcie w reklamę różni się w zależności od wybranej lokalizacji. Dla przykładu fraza „agencja nieruchomości” w Krakowie będzie kosztowała 0,26 zł, a w Poznaniu 0,55 zł! Z kolei jeśli oferujemy mieszkania do wynajęcia i będziemy chcieli dzięki reklamie w Google przyciągnąć zainteresowanych internautów, to we Wrocławiu średnia cena kliknięcia wyniesie 0,45 zł, podczas gdy w Poznaniu 3,26 zł!

Skąd tak duża rozpiętość cen pomiędzy frazami?

Cenę pojedynczego kliknięcia determinuje kilka czynników. Najważniejszy wynika z aukcyjnego charakteru reklamy. Jeśli chętnych do wyświetlenia przekazu po danym słowie kluczowym jest wielu – prowadzi to do wzrostu cen za pojedyncze kliknięcie. – Realna cena i miejsce wyświetlania reklam w znacznym stopniu zależą też od jakości przygotowanej kampanii i uzyskiwanej klikalności – tłumaczy Artur Pajkert, ekspert od zarządzania kampaniami SEM z Blink.pl i podkreśla: – Zawsze można ograniczyć maksymalną cenę, na którą się zgadzamy i gdyby cena „rynkowa” okazała się wyższa, taka reklama nie zostanie wyświetlona i nie obciąży budżetu kampanii.

Do wynajęcia czy na sprzedaż?

Koszty za kampanię SEM różnią się od siebie w zależności od typu usług oferowanych przez biuro nieruchomości. Jak się okazuje, droższą reklamą będzie ta związana z promocją ofert kupna/sprzedaży nieruchomości. Wyjątkiem jest Gdańsk, gdzie pośrednik w obrocie nieruchomościami zapłaci więcej za kliknięcia we frazy promujące wynajem mieszkań.

Reklamując kompleksową ofertę obejmującą zarówno sprzedaż, jak i wynajem nieruchomości najtańszą kampanię przeprowadzi biuro z Gdańska (2,26 zł), a najdroższą – pośrednik z Wrocławia (2,94 zł).

Badanie pokazało także potencjał zapytań, na jakie mogą liczyć biura nieruchomości w poszczególnych miastach. Jak się okazało, w Gdańsku i Poznaniu dominują zapytania o mieszkanie na sprzedaż – kolejno 1838 oraz 1154 odsłon reklamy w skali miesiąca, podczas gdy w Warszawie zainteresowaniem cieszą się głównie mieszkania do wynajęcia (986 odsłon/m-c).

W których województwach drzemie największy potencjał?

Na koniec Blink.pl sprawdził, które województwa generują największy ruch w branży nieruchomości. Symulowano miesięczną kampanię ogólnopolską z budżetem 100 zł dziennie i sprawdzano wyniki uzyskane w poszczególnych województwach. Jak się okazało, najwięcej, bo blisko 250 kliknięć zebrało województwo mazowieckie (średnia cena za kliknięcie 2,45 zł, budżet całkowity – 600 zł), następnie województwo śląskie – prawie 150 kliknięć oraz dolnośląskie – blisko 140 kliknięć.

– Prowadząc działania reklamowe dla branży nieruchomości zawsze trzeba brać pod uwagę lokalną specyfikę województwa, a nawet miasta. Wysokie wyniki gwarantuje także odpowiedni dobór słów kluczowych. Dlatego tak ważne jest, aby profesjonalna agencja przygotowała odpowiednie analizy, pomogła dobrać najlepsze frazy i zaimplementować w kampanii ograniczenia, dzięki którym efektywność działań będzie wyższa niż w wypadku prowadzenia kampanii przez osobę, dla której stanowi to jeden z wielu obowiązków – mówi Jakub Dwernicki, prezes Blink.pl.

Zatem samemu czy poprzez agencję?

Agencje za swoje usługi pobierają prowizje. Przy terminowych umowach i wyższych budżetach często udaje się wynegocjować 25-30% prowizji. Czy może zatem nie jest lepiej prowadzić kampanię samemu?

– Kampanie AdWords są świetnym sposobem dotarcia do klientów, ponieważ pozwalają trafić dokładnie do tych osób, które poszukują konkretnej usługi lub towaru. Co więcej, kampania wyświetla się dokładnie w tym momencie, kiedy oni jej poszukują. Nie zwalnia to jednak reklamodawcy z konieczności stałego monitorowania i nadzorowania kampanii, a świetne wyniki można zapewnić tylko codzienną pracą i stałym procesem optymalizacji. Dlatego zdecydowanie warto przekazywać takie zlecenia wiarygodnym agencjom (oficjalnym partnerom Google) – zyskuje się wówczas pewność, że budżet jest wykorzystywany w maksymalnie efektywny sposób – podsumowuje Jakub Dwernicki.

Działalność polegająca na prowadzeniu gospodarstwa rolnego wyraźnie różni się od funkcjonowania typowej firmy. Przedsiębiorcy rolni są przy tym bardzo liczną grupa klientów banków, dlatego też instytucje te przygotowują dla nich specjalne oferty.

Obserwowany w ostatnim czasie wyraźny wzrost branży rolno – spożywczej w kraju dodatkowo motywuje instytucje finansowe do przygotowywania coraz to nowszych ofert i rozwiązań przeznaczonych właśnie dla agrobiznesu. Specyfika działalności rolniczej wymaga jednak od banków specjalnego podejścia do obsługi i finansowania tego właśnie sektora. Tutaj nie ma mowy o wykorzystywaniu schematów, które sprawdzają się w innych dziedzinach gospodarki.

Przygotowane dla rolnictwa oferty pozwalają pozyskać dofinansowanie na różne cele, jak miedzy innymi: zakup nasion, nawozów, środków pielęgnacji roślin czy też remont lub zakup urządzeń i maszyn rolniczych. Zasady obsługi sektora rolno – spożywczego, obejmującej między innymi kredytów dla rolników, różnią się w zależności od banku, przy czym warto mieć na uwadze fakt, że nie każdy bank takową ofertę w ogóle posiada.

Profesjonalna obsługa i finansowanie sektora rolno – spożywczego.

Wybierając ofertę obsług klientów z sektora rolno-spożywczego oraz kredyty dla rolników, trzeba zwrócić uwagę na kilka elementów. Przede wszystkim należy rozejrzeć się za ofertą zawierającą rozwiązania, które skupiają się na specyficznych wymaganiach i potrzebach, jakie stawia interesująca nas branża (w tym przypadku będą to warunki stawiane przez przetwórców żywności oraz samych producentów rolnych). Tylko taki bank będzie odpowiednim i przede wszystkim profesjonalnym partnerem dla osób prowadzących działalność w dziedzinie agrobiznesu.

Poza atrakcyjną ofertą produktową ogromne znaczenie ma wsparcie ze strony profesjonalnych doradców. Warto wiec zainteresować się propozycją banku, która obejmuje stałą opiekę ze strony wyspecjalizowanych i doświadczonych ekspertów z dziedziny obsługi i finansowania klientów sektora rolno – spożywczego.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty?

Decydując się na skorzystanie z oferowanego przez banki finansowania sektora rolno – spożywczego i przeglądając oferty, należy zadać sobie kilka pytań. To pozwoli wybrać właściwy kredyt dla rolników oraz inne produkty finansowe przeznaczone dla agrobiznesu. Oto one:

• Czy oferta umożliwia dofinansowanie bieżącej działalności i projektów inwestycyjnych?
• Czy oferta jest dostosowana do specyficznych cech i potrzeb naszej działalności w sektorze?
• Czy oferta uwzględnia potrzeby nowoczesnych przedsiębiorstw z sektora rolno-spożywczego, którym zależy na efektywnym i sprawnym zarządzaniu swoimi własnymi finansami?
• Czy w zakresie obsługi bankowej instytucja oferuje elastyczny sposób komunikacji?

Oferta dla rolników od mBanku

Przykładem ciekawej oferty obsługa i finansowanie sektora rolno – spożywczego może być propozycja AgroBiznes opracowana przez mBank. Ma ona na celu wsparcie bieżącej działalności klientów, jak i pomoc w stawianiu przez przedsiębiorstwo pierwszych kroków przedsiębiorstwa na rynku rolno-spożywczym. Jest ona skierowana do klientów prowadzących działalność w obszarach takich, jak:

• działalność wytwórcza w rolnictwie i działy specjalne produkcji rolnej o współczynniku SO > 500 tys. EUR
• produkcja i sprzedaż środków do produkcji rolnej (maszyn i urządzeń dla rolnictwa),
• przetwórstwo rolno-spożywcze,
• usługi dla rolnictwa,
• handel artykułami rolno-spożywczymi.

W ramach oferty mBanku dla sektora rolno – spożywczego znajdują się między innymi:

• Kredyt skupowy

Kredyt skupowy przeznaczony jest dla klientów prowadzących działalność gospodarczą obejmującą skup i przechowywanie płodów rolnych, produktów i półproduktów oraz odpadów z produkcji rolniczej, a także zakup i przechowywanie sezonowych nadwyżek produktów przemysłu rolno-spożywczego, produktów ubocznych oraz pozostałości przemysłu rolno-spożywczego. Kredyt ten może być odnawialny lub nieodnawialny. Udzielany jest w PLN lub EUR, a okres kredytowania może trwać do 3 lat.

• Elastyczny kredyt odnawialny zabezpieczony hipoteką

Jest to kredyt dla rolników, który może zostać przeznaczony zarówno na dofinansowanie bieżących potrzeb gospodarstwa, jak i na spłatę zadłużenia będącego wynikiem kredytu finansującego działalność bieżącą lub pożyczki. Ponieważ jest to kredyt zabezpieczany hipoteką, może go otrzymać tylko klient będący właścicielem gospodarstwa rolnego, obejmującego nieruchomość rolną, na której ustanowiona zostanie hipoteka. Kwota takiego kredytu może wynieść nawet 5 mln PLN, a maksymalny okres kredytowania trwać może do 5 lat.

• Kredyt inwestycyjny

Jest to kredyt przeznaczony na finansowanie przedsięwzięć inwestycyjnych i rozwojowych w gospodarstwach rolnych. Pozyskane w ten sposób środki można przeznaczyć na budowę, zakup lub modernizację nieruchomości rolnych, a także zakup rzeczy ruchomych potrzebnych przy produkcji rolnej, jak urządzenia i maszyny. Okres finansowania może trwać nawet do 20 lat, przy czym możliwe są maksymalnie 2 lata karencji w spłacie. Ponadto wymagany udział środków własnych klienta może wynosić od 10%.

Pamiętajmy, że dobra oferta dla rolników uwzględnia potrzeby nowoczesnych przedsiębiorstw z sektora rolno-spożywczego, jest dostosowana jest do jego specyfiki, umożliwia finansowanie zarówno działalności bieżącej, projektów inwestycyjnych, jak i start na rynku. Jest zorientowana na klientów, którzy chcą sprawnie zarządzać swoimi finansami i którym zależy na elastycznym sposobie komunikacji.

Artykuł 104 ustawy o swobodzie działalności gospodarczej, definiuje mikroprzedsiębiorstwo jako podmiot gospodarczy,  który w okresie ostatnich dwóch lat obrotowych zatrudniał mniej niż 10 pracowników a także jego obrót roczny netto, pochodzący ze sprzedaży towarów, wyrobów oraz usług lub suma aktywów nie przekroczyły 2 mln euro. Profil takiego przedsiębiorstwa jest nastawiony na ciągły rozwój, co sprawia, że pojawia się potrzeba wygospodarowania dodatkowych środków finansowych. Inicjatywy europejskie (np. JEREMIE) chętnie wspierają rozbudowę małych i średnich firm, przeznaczając środki na pożyczki, których udziela się na bardzo dogodnych warunkach.

Dodatkowy kapitał

Pieniądze uzyskane ze środków Europejskiego Funduszu Rozwoju Regionalnego, można przeznaczyć na określone cele. Najczęściej mikroprzedsiębiorstwa wykorzystują je na zakupy specjalistycznego sprzętu lub maszyn, elementów dodatkowego wyposażenia oraz przebudowę budynków służących celom firmowym. W niektórych przypadkach, aby firma mogła się rozwijać lub poszerzać swoją działalność na inne sektory, potrzebny jest także zaopatrzenie się w materiały lub surowce. Pożyczka taka umożliwia wykorzystanie nawet połowy uzyskanych środków na ten właśnie cel.

Kwota oraz warunki spłaty

Maksymalna pomoc finansowa, jaką udzieli nam pożyczkodawca sięga do 100 000 PLN. Czas spłaty wynosi do 5 lat a karencja w spłacie kapitału trwa do 6 miesięcy. Najcenniejszą chyba informacją jest fakt, iż oprocentowanie pożyczki jest znacznie niższe niż w przypadku innych popularnych i powszechnie dostępnych kredytów. Wynosi ono bowiem jedynie ok. 2%. Podmiot udzielający pożyczki nie pobiera także prowizji – informuje ekspert z Towarzystwa TISE S.A. Należy jednak pamiętać o tym, że z pozyskanych  środków nie możemy sfinansować całości przedsięwzięcia, minimalny wkład własny stanowi bowiem 10% całości kapitału.

Zabezpieczenie kredytu

Podmiot udzielający środków finansowych musi zapewnić sobie bezpieczeństwo tzn. zwrot należnej kwoty. W tym celu stosuje się pewne zabiegi, które umożliwiają dochodzenie roszczeń w momencie ewentualnej niewypłacalności przedsiębiorstwa, które zaciągnęło zobowiązanie. Chociaż podstawową formą, która pozwala podmiotowi udzielającemu pomocy finansowej czuć się bezpiecznie, jest sprawdzenie zdolności kredytowej kredytobiorcy, nadal funkcjonują równolegle inne formy poręczenia.

W przypadku mikroprzedsiębiorstwa, które chce skorzystać z możliwości inicjatyw JEREMIE podstawową formą gwarancji jest weksel własny in blanco. Stosuje się także inne jego formy. Popularnym i chętnie wybieranym sposobem jest poręczenie osób fizycznych oraz prawnych. W tym celu zostaje sporządzona umowa cywilnoprawna, w której poręczyciel zobowiązuje się wykonać zobowiązanie dłużnika, gdyby ten nie był w stanie sam go wykonać lub też w przypadku, gdy następują opóźnienia w spłatach kolejnych rat. Warto zaznaczyć, że poręczyciel odpowiada nie tylko za sam dług, ale także ponosi odpowiedzialność, wynikającą z niewykonania zobowiązania głównego lub nienależytego spożytkowania kwoty zadłużenia.

Zabezpieczeniem mogą być zarówno środki trwałe oraz cesja z polisy ubezpieczeniowej, jak i hipoteka czy inne nieruchomości wraz ze wspomnianym wyżej przejęcie polisy ubezpieczeniowej. Obligatoryjnie podmiot udzielający kredytu, jeśli uzna, że sytuacja tego wymaga, może zażądać dodatkowej gwarancji w postaci cesji z polisy ubezpieczenia na życie.

Na koniec dodamy jeszcze, że nawet, jeśli spełnimy powyższe warunki nie tylko dotyczące zabezpieczenia kredytu, ale także wymaganego wkładu własnego, warto pamiętać, że nie każde mikroprzedsiębiorstwo może ubiegać się o ten rodzaj wsparcia finansowego. Sektory wyłączone z finansowania to min. rybołówstwo, przemysł wydobywczy czy rolno-spożywczy.

Trwa ogólnopolska, wielokanałowa kampania Getin Banku, promująca wygodne konto Getin UP. Jest to rachunek osobisty połączony z licznymi premiami, dzięki którym Klienci oszczędzają niemal na każdym kroku. Właściciele konta mogą m.in. liczyć na zwrot części kwoty domowych rachunków, zyskując nawet do 360 zł rocznie. Kampania potrwa do końca maja i będzie obejmować telewizję, internet a także nośniki outdoorowe. Kreację przygotowała agencja Good, za zakup mediów odpowiada Starcom Media Vest.

Najnowsza, ogólnopolska kampania flagowego konta osobistego Getin Banku – Getin UP, zachęca do skorzystania z oferty, dzięki której regulowanie płatności za prąd, gaz czy telefon komórkowy stanie się dużo przyjemniejsze. Właściciele ROR, którzy aktywują usługę polecenia zapłaty za domowe rachunki, mogą zaoszczędzić nie tylko swój czas, ale także pieniądze, otrzymując zwrot części kosztów nawet do 360 zł rocznie. Promocja jest jednym z wielu elementów Pakietu Korzyści „Mój Bank” – kompleksowej oferty przygotowanej dla stałych, aktywnych Klientów Banku. Kampania obejmie spoty telewizyjne, internet oraz nośniki outdoor i potrwa do 31 maja 2015 roku.

Klienci Getin Banku mają dostęp do wielu programów premiowych i akcji specjalnych, dzięki którym zyskują przy codziennych czynnościach finansowych – robiąc zakupy, płacąc rachunki, korzystając z bankomatu, oszczędzając, czy nawet pożyczając pieniądze. W ramach oferty przedstawionej w nowej kampanii, Bank zwraca swoim Klientom 2 proc. domowych rachunków opłaconych poleceniem zapłaty. Z propozycji skorzystać mogą wszyscy użytkownicy Getin UP, którzy posiadają w Banku również rachunek oszczędnościowy oraz spełniają kilka podstawowych warunków: co miesiąc otrzymują na konto bankowe wynagrodzenie w wysokości min. 1 000 zł, regularnie korzystają z karty debetowej, dokonując transakcji na kwotę min. 300 zł miesięcznie oraz wyrażą zgodę na otrzymywanie informacji marketingowych.

Kampania konta Getin UP jest kontynuacją rozpoczętego na początku roku cyklu wielokanałowych działań reklamowych z udziałem nowych postaci – doradców Klienta Getin Banku. Bohaterowie – rozsądna, skrupulatna Teresa oraz ceniący wygodę Wojtek w kolejnych odsłonach kampanii zwracają uwagę na najważniejsze dla nich elementy oferty Banku: proste i atrakcyjne rozwiązania, które ułatwiają codzienne zarządzanie finansami oraz korzystne warunki pozwalające na zyskowne pomnażanie kapitału.

Więcej informacji o koncie Getin UP i przygotowanym dla jego użytkowników Pakiecie Korzyści „Mój Bank” można znaleźć tutaj.

Komisja Europejska ogłosiła grudniowe wyniki Instrumentu dla MŚP, będącego częścią programu Horyzont 2020. Ateknea Solutions pomogła zdobyć 16 dotacji o łącznej wartości prawie 9 milionów euro. Najlepsze wyniki osiągnęliśmy w tematyce Transportu, Energii oraz ICT zdobywając najwięcej dotacji dla projektów w tych obszarach.
Faza 1: Energia na prowadzeniu
W fazie 1 Instrumentu dla MŚP przedsiębiorstwa mogą otrzymać po 50 tysięcy euro na swoje projekty. Fundusze powinny być przeznaczone na stworzenie biznes planu i studium wykonalności, ocenę ryzyka czy znalezienie partnerów.
W grudniowym rozdaniu Instrumentu dla MŚP, Ateknea pomogła zdobyć dofinansowanie dla 10 innowacyjnych projektów Fazy 1. Komisja przeznaczyła dla beneficjentów współpracujących z nimi pół miliona euro.
Faza1: Suma zdobytych dofinansowań z podziałem na tematy. Kwoty w tys euro.

Wygrane wnioski zostały złożone w tematach: Transport, Energia, ICT, Nanotechnologia, Zdrowie, Produkcja i Przetwarzanie Żywności oraz Kosmos. Najlepsze wyniki uzyskały dwa pierwsze tematy, w których wygrało łącznie 5 projektów.

Faza 1: Ilość wygranych projektów z podziałem na tematy.

„Cieszy nas to, że coraz więcej firm aplikuje o fundusze z Instrumentu dla MŚP z Horyzontu 2020. Poziom projektów nad którymi pracowaliśmy, był bardzo wysoki, co ma przełożenie na decyzje Komisji o przyznaniu im dotacji.” – mówi Alicja Grzegorzek, Dyrektor Regionalny na Polskę. „Firmy bardzo poważnie podeszły do przygotowania informacji potrzebnych do opracowania konkurencyjnych wniosków. Zadbaliśmy o to, żeby projekty zostały kompleksowo przedstawione, zarówno od strony technicznej jak i biznesowej.”

W temacie Kosmos dofinansowanie z pomocą Ateknea otrzymała polska firma Jakusz z Kościerzyny, która prowadzi badania nad stworzeniem ekologicznego paliwa (materiału pędnego) do silników rakiet kosmicznych.

W fazie 2 Instrumentu firmy mogą otrzymać do 2,5 miliona euro na działania takie jak akcje pilotażowe: skalowanie, miniaturyzacja, dopracowywanie prototypów oraz testowanie.
W tej fazie Ateknea pomogła pozyskać dofinansowanie dla 6 projektów o łącznej wartości prawie 8 mln euro . Najwięcej wygranych projektów fazy 2 zamyka się w tematyce Transport oraz ICT. Łącznie w obu tych tematach firma pozyskała ponad 4,5 miliona euro.
Faza 2: Suma dofinansowań z podziałem na tematy. Kwoty w mln euro.

New Infographic (10)

Przygotowane przez Ateknea wnioski otrzymały również dotacje w kategoriach Ochrona Środowiska oraz Produkcja i Przetwarzanie Żywności.
Faza 2: Ilość wygranych projektów z podziałem na tematy.

Dofinansowanie w tej fazie zdobyła również polska firma Neel, koordynująca projekt w temacie Transport. Razem z norweskim partnerem otrzymają prawie 1,4 miliona euro na projekt zwiększający bezpieczeństwo zwierząt w okolicy torów kolejowych. Jest to jedyny projekt z polską koordynacją, który otrzymał dotację w grudniowym rozdaniu fazy 2.

„Jesteśmy bardzo dumni i zadowoleni, że udało nam się znaleźć w gronie beneficjentów Instrumentu i pozyskać dofinansowanie na kontynuację pracy nad naszym projektem” – mówi Marek Stolarski prezes firmy Neel – „O Instrumencie dla MŚP i procedurach aplikacji dowiedzieliśmy się od firmy Ateknea, która skutecznie pomogła w przygotowaniu wniosku.”

Jako międzynarodowa grupa doradcza Ateknea ma możliwość porównywania projektów i wniosków z różnych krajów, podejścia firm do programu i innowacyjności. Analizując rozdania grantów z Instrumentu dla MŚP można stwierdzić, że polskie firmy coraz lepiej sobie radzą w zdobywaniu dotacji, nabierają doświadczenia. Zwiększyła się ich świadomość oraz wiedza na temat programu. Firmy zaczęły patrzeć na projekty od strony technicznej i biznesowej mając świadomość, że obie są równie ważne przy przygotowaniu wniosku.
W 2015 roku wnioski można składać w kilku terminach: 17 czerwca, 17 września i 25 listopada.

Getin Noble Bank został nominowany do nagrody Golden World Awards – prestiżowego wyróżnienia branży Public Relations. Bank doceniony został za skuteczną komunikację innowacyjnych, samoobsługowych oddziałów Getin Point i będzie walczył o główną nagrodę w kategorii „Launch of
a new service”. Ogłoszenie laureatów tegorocznej edycji konkursu organizowanego przez Międzynarodowe Stowarzyszenie Public Relations (IPRA) odbędzie się 28 sierpnia 2015 roku podczas uroczystej gali w Johannesburgu.

Jury konkursu Golden World Awards, w skład którego weszli specjaliści ds. PR z całego świata, wyróżniło Getin Bank za kompleksowe działania komunikacyjne realizowane przy okazji uruchomienia sieci Getin Point – innowacyjnych, samoobsługowych oddziałów bankowych opartych na technologii VTM. Plan komunikacji obejmował szereg aktywności sprofilowanych pod kątem zróżnicowanych grup docelowych, w tym m.in. współpracę z blogerami technologicznymi, mediami biznesowymi i kampanię teaserową w kooperacji z siecią kin, kierowaną bezpośrednio do Klientów. Działania skoncentrowane były na kluczowych przekazach nowego projektu: innowacyjności, wygodzie i bezpieczeństwie użytkowania. Głównym wyzwaniem było przybliżenie odbiorcom rewolucyjnego w polskim sektorze bankowym systemu obsługi.

– Premiera sieci samoobsługowych oddziałów Getin Point była krokiem milowym w polskiej bankowości. Getin Bank jako pierwszy w kraju zaprezentował zupełnie nowy kanał dostępu do usług finansowych. Zależało nam, żeby nasi odbiorcy mogli oswoić się z urządzeniem, które dzięki wykorzystaniu technologii video jest nie tylko praktyczne i łatwe w obsłudze, ale również daje możliwość bieżącego kontaktu z konsultantem. Zróżnicowane działania komunikacyjne pozwoliły nam dotrzeć do naszych kluczowych odbiorców – nie tylko osób, które na co dzień korzystają z nowoczesnych rozwiązań bankowych, ale także do bardziej tradycyjnych Klientów. Cieszymy się, że nasz projekt został doceniony przez kapitułę konkursu Golden World Awards” – mówi Wojciech Sury, Dyrektor Biura Public Relations, Getin Noble Bank.

Oddziały Getin Point pozwalają na dostęp do szerokiej oferty usług, dotychczas zarezerwowanych wyłącznie dla tradycyjnych placówek bankowych lub bankowości elektronicznej. Za pośrednictwem Getin Point można m.in. założyć rachunek osobisty, a także wyrobić i od razu odebrać przypisaną do konta kartę płatniczą. Oddziały wyposażone są m.in. w tablet do ręcznego podpisu, czytnik biometrii Finger Vein, skaner dokumentów i drukarkę kart bankowych.

To już kolejne w tym roku wyróżnienie działań komunikacyjnych realizowanych przez Getin Noble Bank.
W kwietniu Bank zdobył również nominację w SABRE Awards – jednym z najbardziej rozpoznawalnych, międzynarodowych konkursów branży Public Relations, za promocję usług finansowych poprzez szeroko zakrojoną współpracę z blogosferą.
Szczegóły konkursu IPRA Golden World Awards można znaleźć tutaj. Szczegółowe informacje na temat oddziałów Getin Point można znaleźć na stronie www.getinbank.pl

Jak pozyskać środki w ramach nowego rozdania pieniędzy unijnych? Na to pytanie odpowiadali eksperci polskiej firmy konsultingowego Crido Taxand, podczas spotkania dla przedsiębiorców, zorganizowanego z inicjatywy Szwajcarskiej Izby Gospodarczej i Wydziału Handlowego Ambasady Austrii.

Celem prezentacji było omówienie nowej perspektywy finansowej, ze szczególnym uwzględnieniem krajowych programów w trzech najważniejszych obszarach wsparcia: Badania i Rozwój, Inwestycje oraz Ochrona Środowiska. W ramach jednego z pięciu, operacyjnych programów krajowych: P.O. Infrastruktura i Środowisko; Inteligentny Rozwój; Wiedza, Edukacja, Rozwój; Polska Cyfrowa oraz Polska Wschodnia do dyspozycji przedsiębiorców jest ponad 44 mld złotych dotacji i ponad 31 mld zł w programach regionalnych.

Pomoc publiczna adresowana jest do mikro, małych i średnich przedsiębiorstw, by stymulować rozwój regionów poprzez wspieranie inwestycji i tworzenie nowych miejsc pracy. Pomoc regionalna promuje ekspansję i dywersyfikację działalności gospodarczej przedsiębiorstw, znajdujących się w tych regionach, zwłaszcza poprzez zachęcane firm do otwierania tam nowych zakładów. Horyzontalna pomoc publiczna jest natomiast przeznaczona na określony cel np.: badania i rozwój, ochronę środowiska, szkolenia czy energetykę.

Eksperci ds. pozyskiwania funduszy unijnych z firmy Crido Taxand podkreślali olbrzymie możliwości rozwoju firm, dzięki innowacyjnym pracom badawczo-rozwojowym, finansowanym w ramach programów sektorowych. Gdy celem dotacji jest rozwiązanie konkretnego, zdefiniowanego problemu sektora, w którym działa firma jest to typ projektu, który może zostać zakwalifikowany do przyznania dotacji UE. Aktualnie w ramach programu Inteligentny Rozwój o dotację ubiegać się mogą firmy z sektora: kolejowego, lotniczego, drogowego, motoryzacyjnego, tekstylno-odzieżowego, bioprzemysłu, drzewnego i logistyki.

Szczególnym zainteresowaniem inwestorów zagranicznych, w tym firm zrzeszonych w Polsko-Szwajcarskiej Izbie Gospodarczej cieszą się Specjalne Strefy Ekonomiczne, które funkcjonować będą do 2026 roku. Zarówno firmy z sektora MŚP, jak i duże przedsiębiorstwa, inwestujące w obszarze strefy, mogą liczyć na zwolnienie z podatku dochodowego CIT do wysokości kosztów nowej inwestycji, z tytułu tworzenia nowych miejsc pracy.

W ramach wsparcia inwestycji pro-środowiskowych, dotacjami w wysokości max. do 65% nakładów objęte będą przedsięwzięcia podnoszące efektywność energetyczną, dotyczące odnawialnych źródeł energii, instalacji kogeneracyjnych oraz recyklingu i odzysku odpadów. Doświadczenia firm szwajcarskich w inwestycjach z tego zakresu może być bezcennym wsparciem dla wielu polskich przedsiębiorstw, które będą wyłaniać dostawców usług i rozwiązań, wspierających realizację inwestycji.

W maju wystartowały właśnie pierwsze nabory wniosków, w ramach programu Inteligentny Rozwój, a więcej informacji o szczegółach naboru znaleźć można na stronach portalu fundusze europejskie.

Za pracę w komisji wyborczej podczas wyborów prezydenckich członkom komisji przysługuje dzień wolny bez prawa do wynagrodzenia. Diety członków komisji są zwolnione z podatku dochodowego.

Zgodnie z Ustawą Kodeks wyborczy, członkowi obwodowej lub terytorialnej komisji wyborczej, w związku z wykonywaniem zadań, przysługuje prawo do 5 dni zwolnienia od pracy, ale bez prawa do wynagrodzenia. Za czas takiej nieobecności pracownik zachowuje jednak inne prawa pracownicze, tj. prawo do świadczeń z ubezpieczenia społecznego oraz uprawnienia ze stosunku pracy.

– Jeśli członek komisji wyborczej chce skorzystać z przysługujących mu dni wolnych, powinien co najmniej na 3 dni przed przewidywanym terminem nieobecności w pracy, uprzedzić, w formie pisemnej, pracodawcę o przyczynie i przewidywanym okresie nieobecności w pracy. Pracodawca nie może odmówić udzielenia takiego zwolnienia – podkreśla Barbara Nieszporek z Działu Rachunkowości Grupy Gumułka.

Pracownik musi też pamiętać, by nie później niż następnego dnia po upływie okresu nieobecności w pracy, dostarczyć pracodawcy podpisane przez przewodniczącego komisji wyborczej i opatrzone pieczęcią obwodowej komisji wyborczej, zaświadczenie usprawiedliwiające jego nieobecność w pracy.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami za pracę w terytorialnych i obwodowych komisjach wyborczych przysługują diety oraz zwrot kosztów. W przypadku wyborów na Prezydenta RP zarobki za pracę w terytorialnej komisji wyborczej wynoszą od 160 do 200 zł. Kwoty te dotyczą zarówno pierwszej, jak i drugiej tury wyborów.

– Diety oraz kwoty stanowiące zwrot kosztów są wolne od podatku dochodowego, do wysokości nieprzekraczającej miesięcznie kwoty 2.280 zł – wyjaśnia Dariusz Orczykowski, menadżer Działu Doradztwa Grupy Gumułka. – Wójt, burmistrz lub prezydent miasta wypłacając dietę za pracę w komisji wyborczej, nie będzie więc obowiązany do poboru podatku z tego tytułu. Powinien jedynie sporządzić informację PIT-R, w której ujmuje się m.in. wymienione diety (nawet jeśli korzystają one ze zwolnienia od podatku) i przekazać ją podatnikowi oraz urzędowi skarbowemu właściwemu według miejsca zamieszkania podatnika.

Wynagrodzenia tego co do zasady nie ujmuje się rocznym zeznaniu podatkowym. – Jednak podatnicy, którzy otrzymali informację PIT-R od więcej niż jednego płatnika, a suma kwot z nich wynikająca przekracza w skali danego miesiąca 2.280 zł, powinni kwotę nadwyżki uwzględnić w zeznaniu rocznym i opodatkować wraz z innymi dochodami opodatkowanymi według skali podatkowej – informuje ekspert Grupy Gumułka.

Getin Leasing po raz kolejny udowadnia, że jest najdynamiczniej rozwijającą się firmą leasingową w Polsce. Spółka awansowała na pierwsze miejsce w leasingu pojazdów pod względem wartości , znacząco wyprzedzając dotychczasowych liderów rynku. Według danych Związku Polskiego Leasingu, wartość pojazdów wyleasingowanych przez Spółkę w I kwartale br. wyniosła 747 mln zł.

Dzięki znajomości rynku, opartej na wieloletnim doświadczeniu oraz dobrze sprofilowanej, konkurencyjnej ofercie, Getin Leasing stale awansuje w branżowych rankingach. Koncentracja na rynku leasingu pojazdów przynosi wymierne efekty. W 2014 roku Spółka zajęła pierwszą pozycję pod względem ilości wyleasingowanych pojazdów i drugie miejsce biorąc pod uwagę wartość transakcji. W 2014 roku łączna wartość pojazdów wyleasingowanych przez Spółkę osiągnęła poziom 2,3 mld zł (wg ZPL), co stanowi wzrost o ponad 50% r/r. Po IQ 2015 Getin Leasing jest liderem rynku finansowania zakupu pojazdów, zarówno pod względem ilości jak i wartości ze sprzedażą 747,0 mln PLN (dane ZPL).

„Z naszych obserwacji wynika, że popularność leasingu jako formy finansowania pojazdów wśród polskich przedsiębiorców stale wzrasta. W samym 2014 roku ponad 27 tys. przedsiębiorców skorzystało z naszego finansowania w postaci leasingu. Jeśli dodamy do tego firmy, które za pośrednictwem naszego banku skorzystały w ostatnim roku z finansowania zakupu pojazdu poprzez kredyt samochodowy to mówimy już o blisko 39 tys. przedsiębiorców. Śmiało można zatem powiedzieć, że Getin realnie wspiera polskich przedsiębiorców na masową skalę. Co miesiąc ponad 3 tys. nowych firm przychodzi do nas po finansowanie swoich potrzeb inwestycyjnych – mówi Grzegorz Tracz, Członek Zarządu Getin Noble Banku oraz Prezes Zarządu Getin Leasing.

Pierwsze miejsce w zestawieniu prezentującym dane za I kwartał br. to potwierdzenie znaczącej pozycji Getin Leasing w branży. Dotychczasowa, konsekwentnie realizowana strategia działania sprawiła, że Spółka w ostatnich kilku latach z małej firmy awansowała na pozycję lidera w zakresie finansowania zakupu pojazdów.

Getin Leasing jest częścią Grupy Getin Noble Bank, lidera rynku w segmencie finansowania pojazdów. Szczegółowe informacje na temat oferty dostępne na stronie www.getinleasing.pl

Ubiegły rok wykazał rekordową liczbę nowo otwartych kont IKZE oraz potężną dynamikę wzrostu wpłat i zarządzanych aktywów. Na koniec 2014 roku na Indywidualnych Kontach Zabezpieczenia Emerytalnego zebrano aktywa w wysokości 295,4 mln PLN (wg danych KNF). Stanowi to wzrost o blisko 148% w stosunku do końca 2013 roku, kiedy suma środków w ramach tego produktu sięgała 119,2 mln zł. Przyszłych emerytów zachęca nie tylko rosnąca świadomość potrzeb na jesieni życia, ale również atrakcyjna ulga podatkowa od wpłat. Dla przykładu, w 2015 roku może ona wynieść nawet do 1 520,26 zł.

„Swoją popularność IKZE niewątpliwie zawdzięcza sporej uldze podatkowej. To właśnie dzięki niej ten produkt zyskuje na atrakcyjności wśród Polaków. Tak twierdzą nasi Klienci, którzy nie dość, że mogą coraz więcej odłożyć na swoją emeryturę, to jeszcze część tej kwoty, w wysokości nawet do 1 520 zł, wróci do nich w postaci redukcji bądź zwrotu podatku. Co więcej, roczny limit wpłat na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego w 2015 roku wzrósł i wynosi 4 750,80 zł (w porównaniu do 4 495,20 zł w 2014 r.). Coraz chętniej wybieramy produkt dodatkowego zabezpieczenia emerytalnego, a dzięki zwiększeniu limitu staje się on jeszcze bardziej atrakcyjny dla potencjalnych nabywców. Wyższe wpłaty w perspektywie długoterminowej mogą mieć istotny wpływ na wysokość wypłacanych świadczeń w wieku emerytalnym” – mówi Jacek Treumann, członek zarządu Legg Mason TFI SA.

Wszystkie wspomniane wyżej parametry produktu przyczyniają się do jego rosnącej popularności w  ostatnich latach. Świadczą o tym dane KNF, które jasno mówią o potężnej dynamice wzrostu wpłat, które w 2014 roku wyniosły 201,8 mln PLN. Dało to wzrost aż o 228% w stosunku do 61,5 mln zł, zebranych w 2013 roku. Według danych Komisji Nadzoru Finansowego ponad dwukrotnie wzrosła też średnia wartość wpłaty na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego i wniosła ona w ubiegłym roku 2,3 tys. zł.

Warto nadmienić, że sporą efektywnością w pozyskiwaniu wpłat na IKZE mogą pochwalić się Biura Maklerskie oraz fundusze inwestycyjne. Towarzystwa funduszy inwestycyjnych (TFI) wykazały wpłaty na 77% prowadzonych w 2014 roku kont. Wpływ na tak dużą część zasilonych kont ma charakter klientów, którzy decydują się na oszczędzanie w TFI. Są oni zdecydowanie bardziej świadomymi i perspektywicznymi użytkownikami IKZE. Często jest to dla nich produkt dodatkowy, dywersyfikujący portfel inwestycyjny.

„Suma wpłat, wzrosty zarządzanych aktywów, liczby otwartych i kontynuowanych kont – to wszystko wskazuje na coraz większą świadomość przyszłych polskich  emerytów. W strukturze wiekowej najczęstszymi klientami otwierającymi IKZE są osoby pomiędzy 31. a 60. rokiem życia. Przedział wiekowy osób zainteresowanych produktami emerytalnymi przesuwa się dość znacznie w kierunku ludzi coraz młodszych, bardziej wyedukowanych finansowo i w zasadzie w pełni świadomych zagrożeń wynikających ze zbyt niskiej wartości wypracowanej emerytury w I filarze. To wszystko przekłada się na rosnące zainteresowanie dodatkowymi formami zabezpieczenia emerytalnego i pozwala osiągać tak dynamiczny wzrost w obrębie aktywów Indywidualnych Kont Zabezpieczenia Emerytalnego. Co więcej, warto wspomnieć, że obecny rok dopiero się rozpoczął, a już obserwujemy wzmożone zainteresowanie tym produktem ze strony naszych klientów” – dodaje Jacek Treumann z Legg Mason TFI SA.

just married balloons with smiles

Kredyty bankowe dostępne są w praktyce dla każdego. Wystarczy mieć ukończone osiemnaście lat i wykazać się stałym źródłem dochodów oraz przejść pozytywnie ocenę kredytową przez bank. Tylko tyle i aż tyle. Czy stan cywilny naprawdę nie ma żadnego znaczenia?

W przypadku kredytów gotówkowych zwykle nie jest ważne, kto pożycza pieniądze: para pozostająca w nieformalnym związku, singiel czy małżeństwo. Natomiast kredyt hipoteczny stawia już zdecydowanie inne wymagania przed kredytobiorcami, ponieważ wiąże się z większym zobowiązaniem finansowym, zawieranym na kilkanaście lat.

Każdy sobie, czyli nawet małżonkowie mogą brać osobno kredyty

Małżeństwo nie zawsze oznacza wspólnotę majątkową. Mąż i żona mogą zdecydować się na rozdzielność majątku, zanim jeszcze wezmą ślub lub w trakcie trwania małżeństwa. Dzięki temu zyskują swobodę dysponowania własnym majątkiem i możliwość zaciągania kredytów lub pożyczki bez konieczności zgody współmałżonka. Intercyza pozbawia jednak szansy na wspólne rozliczenie się z podatku.

Dochód, który dzieli – czyli zdolność kredytowa singla i pary

Jeśli przyjmiemy, że osoba samotna zarabia tyle samo, co małżeństwo lub para w związku nieformalnym, to wydawałoby się oczywiste, że według banku wszyscy będą mieli taką samą zdolność kredytową. Jednak okazuje się, że niekoniecznie. Dlaczego?

Odpowiedzi znajdziesz w infografice:

http://optimisci.pl/kredyt-lepszy-dla-malzenstw-czy-singli/

Dane zebrała i opracowała firma Optima specjalizująca się w udzielaniu bezpiecznych pożyczek gotówkowych

Już tylko 4 dni pozostały na złożenie zeznania podatkowego. Jeśli handlowaliśmy w ostatnim roku na Allegro, być może przychody z takiej sprzedaży należy uwzględnić w PIT. Jeśli już złożyliśmy zeznanie, jest jeszcze czas na jego korektę. Podatek będzie trzeba odprowadzić nawet wtedy, jeśli sprzedaż miała charakter incydentalny.

– Przedmiotem sprzedaży incydentalnej są najczęściej przedmioty osobistego użytku. Sprzedaż taka charakteryzuje się z reguły brakiem regularności i nie jest nastawiona na osiąganie stałego źródła przychodu – wyjaśnia Łukasz Cudanowski z Działu Doradztwa Grupy Gumułka.

Kiedy zatem od przychodów z tego typu sprzedaży trzeba będzie odprowadzić podatek? Zgodnie z art. 10 ust. 1 pkt 8 lit. d) ustawy o PIT, odpłatne zbycie rzeczy podlega opodatkowaniu, jeżeli ich sprzedaż nastąpiła przed upływem 6 miesięcy, licząc od końca miesiąca, w którym nastąpiło nabycie. Wówczas taką sprzedaż należy rozliczyć w zeznaniu rocznym na formularzu PIT-36. Przychód i koszty rozlicza się w wierszu „Inne źródła, niewymienione w wierszach od 1 do 7 (w tym emerytury – renty z zagranicy)” w poz. 81-85.

Wyjaśnienie:

Poz. 81 – W tej pozycji należy wpisać przychód pomniejszony o koszty odpłatnego zbycia (do takich zaliczyć można np. koszty wystawienia towaru na aukcji internetowej, koszty pakowania towaru, koszty przesyłki).

Poz. 82 – W tej pozycji należy wpisać koszty nabycia zbywanej rzeczy, czyli koszty poniesione w związku z zakupem sprzedawanego towaru.

Przykład 1

Piotr Nowak kupił 16 listopada 2014 r. nową koszulkę za 100 zł, która okazała się za duża, więc postanowił ją odsprzedać za pośrednictwem portalu aukcyjnego za 120 zł. Sprzedaż nastąpiła 2 tygodnie po zakupie. Piotr Nowak będzie zobowiązany do rozliczenia tej transakcji na formularzu PIT-36 do dnia 30 kwietnia 2015 r.

Poz. 81 – 120

Poz. 82 – 100

Przykład 2

Piotr Nowak kupił 13 marca 2014 r. laptop w promocyjnej cenie 1.999,99 zł. Po jakimś czasie postanowił go sprzedać za kwotę 2.050,00 zł. Sprzedaż nastąpiła po roku od momentu zakupu. Piotr Nowak nie będzie zobowiązany do rozliczenia tej transakcji.

Przykład 3

Piotr Nowak kupił 25 marca 2014 r. dysk twardy do komputera w cenie 500 zł. Po powrocie do domu okazało się, że jego komputer nie obsługuje tego typu dysku, więc postanowił wystawić go na aukcji internetowej. Po 20 dniach od zakupu dysk został sprzedany za kwotę 450 zł. Koszty przesyłki wyniosły 10 zł. Piotr Nowak pomimo tego, iż nie zarobił na sprzedaży dysku będzie zobowiązany do wykazania tej transakcji na formularzu PIT-36 do dnia 30 kwietnia 2015 r.:

Poz. 81 – 440 (450 – 10)

Poz. 82 – 500

Jeżeli oprócz sprzedaży w Internecie podatnik uzyskał również dochód z umowy o pracę, zlecenia lub o dzieło, nie składa tak jak zwykle PIT-37. W takim przypadku zarówno dochód ze sprzedaży, jak i z pracy należy wykazać na jednym formularzu PIT-36.

Natomiast jeżeli sprzedaż poprzez aukcje internetowe zaczyna mieć charakter zorganizowany i ciągły, wówczas należy rozważyć, czy nie trzeba dokonywać takich transakcji w ramach działalności gospodarczej. Podatnik do wyboru kilka form opodatkowania: zasady ogólne (stawki 18%/ i 32%), podatek liniowy (stawka 19%), ryczał ewidencjonowany (stawka 3%) oraz kartę podatkową. Każda z tych form ma swoje wady i zalety, więc wybór nich powinien zostać poprzedzony stosowną analizą mającą na celu wybór najbardziej optymalnej formy rozliczania się z urzędem skarbowym.

Trzeba też pamiętać, że sprzedaż prowadzona w ramach działalności gospodarczej nawet po 6 miesiącach od nabycia towaru jest nadal opodatkowana. W takim przypadku należy ją rozliczyć w ramach działalności gospodarczej. – Jeżeli osoby dokonujące transakcji na aukcjach internetowych mają wątpliwości, czy ich sprzedaż ma jeszcze charakter incydentalny, czy już podlega pod działalność gospodarczą, mogą skorzystać z instytucji interpretacji podatkowej, która pozwoli uniknąć sporu z fiskusem – mówi Łukasz Cudanowski.

Nie ma potrzeby zakładania działalności gospodarczej, jeśli sprzedajemy wiele rzeczy, wyzbywając się w ten sposób własnego majątku. – Chodzi np. praktykowane przez wiele matek wyprzedaż ubrań i zabawek po dzieciach. W takim przypadku nie musimy zakładać działalności, nie musimy też przychodów z tego tytułu umieszczać w zeznaniu podatkowym, chyba że sprzedawane rzeczy kupiliśmy w ostatnim półroczu – przypomina Łukasz Cudanowski.

Jeżeli podatnik dokonał w 2014 roku sprzedaży na aukcji internetowej, to ma czas do 30 kwietnia na rozliczenie podatku poprzez złożenie formularza PIT-36. Osoby, które już dokonały rozliczenia rocznego na formularzu PIT-37 będą musiały zrobić korektę składając formularz PIT-36 i w uzasadnieniu napisać, iż pierwotnie rozliczenie zostało złożone na błędnym formularzu (korekta formularza PIT-37 nie jest wymagana). Korekta deklaracji do 30 kwietnia nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi sankcjami.

Bankowość mobilna Getin Banku zdobyła uznanie światowych ekspertów branży marketingowej i znalazła się w gronie laureatów konkursu Horizon Interactive Awards. Jury doceniło funkcjonalność, komfort użytkowania oraz przejrzystość aplikacji Getin Mobile, przyznając jej prestiżową srebrną nagrodę w kategorii najlepszych biznesowych rozwiązań mobilnych. W rywalizacji wzięło udział łącznie 1200 zgłoszeń z 27 krajów. To już kolejny w tym roku międzynarodowy sukces Getin Banku.
Celem konkursu Horizon Interactive Awards jest wyróżnienie najlepszych rozwiązań marketingowych z wykorzystaniem nowych mediów oraz technologii interaktywnych. Rywalizacja jest otwarta dla przedstawicieli wszystkich obszarów biznesu. Oprócz aplikacji mobilnych, w konkursie oceniane są również m.in. najlepsze serwisy internetowe, materiały multimedialne i kampanie on-line. Tegoroczni laureaci zostali wybrani przez specjalistów branży reklamowej i interaktywnej spośród 1200 zgłoszeń z całego świata. Getin Bank zdobył srebrną nagrodę w kategorii najlepszych aplikacji biznesowych za narzędzie Getin Mobile, umożliwiające stały, wygodny dostęp do usług finansowych.

– Wyróżnienie w konkursie Horizon Interactive Awards jest kolejnym potwierdzeniem, że nasze rozwiązania technologiczne osiągają najwyższy, światowy poziom. Najważniejszym wyznacznikiem wysokiej jakości usług mobilnych Getin Banku jest jednak ich rosnąca popularność wśród Klientów. Cieszymy się, że coraz więcej użytkowników docenia aplikację Getin Mobile, która umożliwia szybki i komfortowy dostęp do konta osobistego. Stale pracujemy nad wprowadzaniem dodatkowych funkcji, odpowiadających na indywidualne potrzeby naszych Klientów. Już teraz, aplikacja wyposażona jest w szereg ułatwień, pozwalających na elastyczną obsługę konta: spersonalizowany, kafelkowy lay-out, czy możliwość logowowania za pomocą wybranego symbolu graficznego, bez konieczności korzystania z długiego loginu – mówi Marcin Morawski, Zastępca Dyrektora Departamentu Rozwoju i Utrzymania Aplikacji, Getin Noble Bank.
Innowacyjna oferta produktów i usług Getin Banku coraz częściej doceniana jest na forum międzynarodowym. Aplikacja Getin Mobile została wyróżniona m.in. w takich konkursach jak Effective Mobile Marketing Awards oraz Banking Technology Awards. W zeszłym miesiącu Bank znalazł się również w gronie finalistów prestiżowego konkursu Contactless&Mobile Awards, zdobywając uznanie za nowatorską usługę płatności mobilnych w chmurze.
Dodatkowe informacje o Horizon Interactive Awards można uzyskać na stronie internetowej konkursu. Szczegóły dotyczące mobilnej oferty Getin Banku są dostępne na www.getinup.pl/getinmobile/ .

Kwiecień, a w szczególności ostanie dwa jego tygodnie, to okres, w którym ponad połowa Polaków lawinowo szturmuje lokalne urzędy skarbowe albo blokuje ich pocztę elektroniczną. Wszystko za sprawą upływającego terminu rozliczenia podatku dochodowego od osób fizycznych. Wypełniając rubryki formularza PIT/O – z kwotami odpisów podatkowych – warto zadać sobie pytanie, co możemy zrobić, aby w przyszłym roku ulga podatkowa w naszym rozliczeniu była wyższa niż w obecnym. Zwłaszcza, że narzędzia, które oferują nam ulgę podatkową, mogą m.in. polepszyć jakość naszego życia na emeryturze.

Liczba dostępnych przywilejów podatkowych z roku na rok maleje lub kryteria ich wykorzystania stają się coraz bardziej rygorystyczne. Rozliczając się za 2014 rok, mogliśmy skorzystać m.in. z ulgi prorodzinnej, ulgi na internet, odliczenia wpłat na IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), darowizny m.in. na cele krwiodawstwa na rzecz organizacji prowadzących działalność pożytku publicznego czy też ulgi rehabilitacyjnej (w tym na leki). Od kilku lat to właśnie ulga prorodzinna cieszy się największą popularnością, jednak, jak sama nazwa wskazuje, dotyczy wyłącznie osób posiadających potomstwo. Druga pod względem popularności – ulga internetowa, z której w 2012 roku skorzystało ponad 3,9 mln Polaków, ze względu na zmianę warunków rozliczania została wykorzystana w 2013 przez zaledwie 575 tysięcy osób.

„Nasze zainteresowanie ulgami podatkowymi bardzo często ogranicza się jedynie do konsultacji z księgowym w dniu składania formularza PIT. Zazwyczaj przekłada się to na skorzystanie z jednej, maksymalnie dwóch ulg. Warto już na początku roku zapoznać się usługami, które zagwarantują nam ulgę przy kolejnym rozliczeniu podatkowym. Zauważmy, że część z nich niesie za sobą pewnego rodzaju dodatkowe korzyści (oczywiście poza samą ulgą). Przykładem jest Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), które pozwala skorzystać z ulgi podatkowej i zarazem może poprawić naszą sytuację finansową na tzw. jesieni życia. Ulga podatkowa w przypadku IKZE jest dość wysoka i może w 2015 wynieść nawet do 1 520,26 zł – przy założeniu, że wpłacimy maksymalnie dozwoloną kwotę, a w bieżącym roku jest to 4 750,80 zł, i rozliczamy się według stawki 32%. Korzystając z takiego produktu jak IKZE, nie tylko odkładamy założoną przez nas kwotę na przyszłą emeryturę. Dzięki możliwości odpisu wpłat od podstawy opodatkowania, sumę, jaką zwróci nam fiskus, możemy przeznaczyć na dowolny ważny dla nas cel – mówi Jacek Treumann, członek zarządu Legg Mason Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych.

Z początkiem 2015 roku weszły w życie nowe przepisy, rozszerzające przyznawanie ulg podatkowych na dzieci. Dzięki nim tzw. ulga prorodzinna ma być bardziej dostępna i wyższa niż w latach ubiegłych. Jednak na tym zmiany się kończą i nic nie wskazuje na pojawienie się nowych możliwości skorzystania z ulg podatkowych w nadchodzących latach. Tym bardziej warto zapoznać się z obecnymi możliwościami i, przy składaniu formularza PIT za rok 2015, zapełnić większą liczbę rubryk z odpisami podatkowymi.

Preferencyjne kredyty na zakup i montaż mikroinstalacji fotowoltaicznych, pomp ciepła, elektrowni wiatrowych, kolektorów słonecznych, czy kotłów na biomasę, oferowane w ramach Programu Prosument, będą dostępne w Banku Ochrony Środowiska od 24 kwietnia 2015 r.

Przesunięcie terminu startu Programu o ponad dwa tygodnie jest odpowiedzią Banku na postulaty branży – przedstawicieli rynku mikroinstalacji OZE, uczestniczących 26 marca 2015 r. w „Dyskusji otwartej nad uwarunkowaniami wdrożenia programu Prosument”, zorganizowanej w siedzibie Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej.

Zgodnie z wcześniejszymi zapowiedziami, Bank Ochrony Środowiska publikuje na swojej stronie www.bosbank.pl zasady dotyczące przyjmowania wniosków wraz z niezbędnymi dokumentami. Naszym celem jest zachowanie pełnej transparentności i umożliwienie wszystkim zainteresowanym: Klientom, Producentom, Wykonawcom, przygotowanie się do złożenia dokumentacji umożliwiającej uruchomienie preferencyjnych kredytów na zakup i montaż instalacji objętych dopłatami w ramach Programu Prosument.

Dostęp do kredytów udzielanych w ramach Programu Prosument będzie równy dla wszystkich zainteresowanych stron.

Wnioski będą przyjmowane we wszystkich oddziałach Banku, a potwierdzenia przyjęcia wniosków będą drukowane z systemu elektronicznego.

Firma Software Mind, będąca częścią Grupy Wind Mobile, konsekwentnie realizuje strategię wejścia na rynki zagraniczne ze swoimi innowacyjnymi produktami.

W celu realizacji polityki sprzedażowej firma Software Mind nawiązała strategiczne partnerstwo z izraelską firmą Matrix, która będzie promowała oraz wspierała sprzedażowo LiveBank w tym regionie. To partner, który jest największą firmą IT na rynku izraelskim, zatrudniającą 7000 pracowników, realizującą najbardziej innowacyjne i obiecujące projekty m.in. dla sektora bankowo–finansowego. Współpraca została podjęta ze względu na wprowadzone w tym roku regulacje umożliwiające bankom izraelskim otwieranie nowych rachunków w oparciu o proces „on-line legitimation”. W procesie tym w trakcie sesji video wykonywane są fotografie twarzy i dokumentu klienta.

Pierwszym efektem tej współpracy był udział Software Mind w konferencji Fintech w Tel Avivie. Konferencja miała na celu prezentację najbardziej innowacyjnych rozwiązań i technologii dla banków oraz instytucji finansowych, które w przyszłości zmienią oblicze tych dziedzin. Oprócz zaprezentowania LiveBanku szerokiej publiczności, konferencja dała okazję do odbycia wielu indywidualnych rozmów z potencjalnymi klientami. Wydarzenie zgromadziło przedstawicieli kadry zarządzającej banków i instytucji finansowych z całego świata, ekspertów z dziedziny IT oraz innowacji.

O Software Mind SA

Grupa Wind Mobile, w której skład wchodzi Software Mind SA, jest ekspertem w budowaniu wydajnych i innowacyjnych rozwiązań technologicznych, umożliwiających klientom firmy uzyskanie przewagi rynkowej poprzez zwiększenie potencjału sprzedaży. Produkty skierowane są zarówno do szeroko pojętego sektora finansowego, jak i telekomunikacyjnego oraz hotelarskiego. Flagowe rozwiązania firmy to między innymi:

LiveBank – wirtualny oddział banku, umożliwiający kontakt wideo z doradcami (Live Banking), zawieranie transakcji i natychmiastowe reagowanie na potrzeby klientów. Zaawansowane rozwiązanie, wypełniające lukę między internetem, a wizytą w placówce, jest liderem rynku wirtualnej bankowości na jednym z najbardziej rozwiniętych rynków bankowości on-line.

iLumio – zintegrowany system interaktywnej obsługi gości hotelowych, będący równocześnie centrum rozrywki, oferuje gościom atrakcyjne rozwiązania multimedialne i usługi cyfrowe, a hotelarzom efektywne zarządzanie sprzedażą oraz organizacją hotelu. Nowoczesność technologiczna iLumio stawia go w czołówce światowych rozwiązań. Produkt zdobywa 80% nowobudowanych hoteli 4/5* w Polsce. System wdrażany jest również w szpitalach, na stadionach, czy centrach konferencyjnych – wszędzie tam, gdzie istotny dostęp do bieżących informacji oraz rozrywki.

RingbackTones – wydajne i skalowalne platformy umożliwiające operatorom komórkowym oferowanie usługi halodzwonków, czyli muzyki, reklam lub informacji w miejscu sygnału oczekiwania na połączenie. Produkt One Ringback, jako pierwszy na świecie, umożliwia efektywną synergię uczestników rynku muzyki cyfrowej, przynosząc im wymierne korzyści.

Rozwiązania Software Mind zostały wielokrotnie docenione m.in. na FinovateFall w Nowym Jorku, EFMA Digital and Mobile Excellence czy European Business Awards. Spółka zatrudnia ponad 250 najwyższej klasy ekspertów i prowadzi wdrożenia na terenie Unii Europejskiej, Bliskiego Wschodu, Północnej Afryki, Ameryki Północnej oraz Australii.

Do grona klientów Software Mind zaliczają się m.in.:

– sektor bankowy: Grupa Raiffeisen, ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank, Bank DnB NORD, Deutsche Bank PBC, BZ WBK, Bank Pocztowy, Bank BPH, SK Bank, BIZ Bank,

– sektor hotelarski: Hilton, Best Western, Puro, Arłamów, Mikołajki, Nosalowy Dwór, Grand Lubicz

– sektor telekomunikacyjny: T-Mobile, Orange, Polkomtel, P4, DIALOG Telecom, NETIA, UPC, BillBird, Nova (Islandia).

Większość spośród nas jest wyobrażenie o własnym domu czy mieszkaniu. Może być to ogromny dom wielopokoleniowy, lub małe mieszkanko w centrum miasta. Jest to nieważne, ponieważ tak czy siak konieczna będzie gotówka. Odnajdą się i tacy, którzy nie mają problemu z samodzielnym wyłożeniem wystarczających finansów, ale jest to rzadkością i większość z nas musi się brakującą kwotę pożyczyć. Stąd też kredyty mieszkaniowe cieszą się dużą popularnością. Na co zwrócić uwagę przy doborze kredytu?

Kredyt mieszkaniowy to produkt służący sfinansowaniu własnego mieszkania. W tym celu bank udziela nam kredytu, który później spłacamy przez wiele lat, za który otrzymuje wynagrodzenie w postaci prowizji oraz odsetek naliczonych z rat. Co można kupić za pożyczone od banku pieniądze? Oprócz nabycia mieszkania lub domu mamy szansę kupienia działki, garażu lub też domu letniskowego. Istnieje również możliwość pożyczenia większej gotówkiUżytkownik może ponadto wyremontować nabywaną nieruchomość, co jest szczególnie przydatne w przypadku kupienia mieszkania na rynku pierwotnym.

Kredyt mieszkaniowy jest kredytem długoterminowym, dlatego też banki zanim zgodzą się, muszą mieć pewne zabezpieczenie. Przed podjęciem decyzji kredytowej badana jest nasza zdolność kredytowa, a dodatkowo mieszkanie musi być zabezpieczona hipoteką. Jest to prawo banku do przejęcia obciążonej hipoteką nieruchomości, dzięki czemu bank w razie kłopotów klienta może pokryć zadłużenie z owego mieszkania. Ponadto banki mogą stawiać wymóg wykupienia ubezpieczenia mieszkania bądź też na życie.
Wybór kredytu mieszkaniowego- najważniejsze cechy

Wybór kredytu mieszkaniowego bez wątpienia nie należy do łatwych, ponieważ istnieje szereg czynników, na które należy zwrócić uwagę :

oprocentowanie- jest to jedno z cech decydujących o atrakcyjności kredytu. Na oprocentowanie składa się marża, która jest wynagrodzeniem banku, oraz stopa procentowa, która ustalana jest przez Radę Polityki Pieniężnej . Należy wybrać kredyt, który oferuje niskie oprocentowanie. Oprocentowanie powinno wynosić nie więcej jak 5-6%;
prowizja- to kolejny zysk dla banku . Jest ona pobierana jednorazowo, a nie powinna wynosić więcej niż 2 % wartości udzielanego kredytu. Banki dają możliwość skredytowania prowizji wraz z kredytem dla klientów , którzy nie mają możliwości samodzielnego spłacenia prowizji;
wkład własny- to nasz udział finansowy w kredycie. Najlepiej jest dołożyć jak najwięcej pieniędzy, gdyż dzięki temu pomniejszymy kredytowaną kwotę i staniemy się lepszym partnerem w biznesie dla banku. Najlepszą wysokością wkładu własnego jest 20% wartości nieruchomości, ponieważ w przypadku wpłacenia niższej kwoty niezbędne będzie dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
ubezpieczenia – banki oprócz hipoteki wymagają dodatkowego ubezpieczenia spłaty kredytu. Udzielenie kredytu za każdym razem wnosi obowiązek zakupienia ubezpieczenia mieszkania, a także bank może wymagać ubezpieczenia na życie i innych, takie jak ubezpieczenia pomostowego lub ryzyka utraty pracy ;
koszty okołokredytowe – są to wszelkie koszty, które musi ponieść zanim dostaniemy gotówkę, a które zwiększają ogólny koszt kredytu. Dowiedz się, za które czynności nie musimy płacić lub z jakich bank rezygnuje, np. z kosztów udzielenia promesy kredytowej.