Zastanawiasz się nad tym, czy warto posiadać kartę kredytową? Nie wiesz na czym polega dokonywanie transakcji za jej pomocą? A może obawiasz się, że korzystanie z niej nie jest bezpieczne? Przedstawiamy Ci najważniejsze kwestie związane z działaniem i użytkowaniem kart kredytowych.

Choć karty debetowe cieszą się największą popularnością wśród Polaków, spora część osób ceni sobie także komfort korzystania z dodatkowych środków przyznawanych w ramach karty kredytowej. By ten drugi sposób finansowania wydatków okazał się nie tylko wygodny, ale również opłacalny, konieczne jest jednak uważne zapoznanie się z mechanizmem jego funkcjonowania. W rękach odpowiedzialnych klientów – czyli tych, którzy zachowują umiar w wydatkach i na bieżąco kontrolują stan swoich finansów – karta kredytowa może być narzędziem płatniczym praktycznie pozbawionym wad.

Pojęcie karty kredytowej

W przeciwieństwie do karty debetowej, karta kredytowa nie jest w żaden sposób powiązana z rachunkiem osobistym i stanowi całkowicie niezależny produkt bankowy. Istota jej działania opiera się na przyznaniu klientowi limitu kredytowego, czyli określonej sumy środków, którą może on wydatkować w dowolny sposób. Po zakończeniu cyklu rozliczeniowego użytkownik karty kredytowej otrzymuje wyciąg zawierający wykaz przeprowadzonych przez siebie transakcji, kwotę do zapłaty oraz termin płatności. W sytuacji, gdy klient zapłaci całą wskazaną w wyciągu kwotę, bank odnowi mu dostępny limit, nie naliczając przy tym żadnych kosztów odsetek.

Czym jest okres bezodsetkowy?

Za najistotniejszą cechę karty kredytowej należy uznać tzw. okres bezodsetkowy (grace period), czyli okres w którym można z niej korzystać całkowicie za darmo. W praktyce, obejmuje on zarówno wcześniej wspomniany cykl rozliczeniowy, jak i dni przeznaczone na spłatę powstałego zadłużenia. Choć grace period wynosi zwykle ok. 50 dni, niektóre banki udostępniają karty dające możliwość korzystania z nieoprocentowanego kredytu przez okres dochodzący do blisko dwóch miesięcy. Przykładowo, Bank Smart oferuje kartę kredytową o 56-dniowym okresie bezodsetkowym, w ramach której można uzyskać limit kredytowy w wysokości nawet do 20 000 zł (Sprawdź: http://www.banksmart.pl/karty/kredytowe/ ).

Do czego służy karta kredytowa?

Zakres zastosowań karty kredytowej jest praktycznie taki sam jak karty debetowej. Za jej pomocą można płacić w sklepach stacjonarnych i internetowych, pobierać gotówkę z bankomatów, a dzięki powiązanym z nią rachunkiem kredytowym – dokonywać przelewów bankowych. Ze względu na wysokie koszty, zaleca się jednak, by unikać wypłat gotówki z bankomatu czy w sklepie za pośrednictwem usługi Cash back. Takie transakcje są bowiem nie tylko obarczone wysoką prowizją, ale dodatkowo, w ich przypadku nie obowiązuje okres bezodsetkowy. Trzeba też pamiętać, że środki wydane w ramach operacji bezgotówkowych będą nieoprocentowane tylko wtedy, gdy klient w terminie ureguluje całe zadłużenie. W przeciwnym razie do wykorzystanych środków bank doliczy odsetki, których wysokość może sięgać nawet czterokrotności stopy lombardowej ustalonej przez NBP.

Jak wygląda mechanizm działania karty kredytowej?

Pomocny w zrozumieniu mechanizmu działania karty kredytowej będzie poniższy przykład:

Klient posiada kartę kredytową z limitem 10 000 zł i 56-dniowym okresem bezodsetkowym. Jeden cykl rozliczeniowy trwa 30 dni i wraz z jego zakończeniem rozpoczyna się od razu kolejny cykl. Przyjmijmy też, że w rozpatrywanym okresie rozliczeniowym klient wykonał dwie transakcje – zakup butów o wartości 300 zł w 1. dniu cyklu oraz zakup laptopa w sklepie internetowym o wartości 2000 zł w 15. dniu cyklu. Prześledźmy krok po kroku sytuację posiadacza karty:

• w 1. dniu cyklu klient dokonuje płatności kartą opiewającą na 300 zł, która skutkuje pomniejszeniem dostępnego limitu do 9700 zł. Okres bezodsetkowy dla tej transakcji wynosi 56 dni.
• W 15. dniu cyklu klient dokonuje płatności kartą opiewającą na 2000 zł, która skutkuje pomniejszeniem dostępnego limitu do 7700 zł. Okres bezodsetkowy dla tej transakcji wynosi już tylko 41 dni (a nie 56, jak w przypadku płatności za zakup butów).
• W 30. dniu cyklu klient otrzymuje wyciąg, na którym widnieje kwota do zapłaty ( 2300 zł) i czas, jaki pozostał na jej uregulowanie (26 dni). W tym dniu rozpoczyna się także kolejny cykl rozliczeniowy (będzie obowiązywał w nim pomniejszony limit, równy 7700 zł).
• na 26. dzień kolejnego cyklu przypada ostateczny termin spłaty zadłużenia powstałego w cyklu poprzednim, czyli 2300 zł.

Warto przy tym zaznaczyć, że na wyciągu podsumowującym dany okres rozliczeniowy znajduje się zarówno cała, jak i minimalna kwota do zapłaty. Spłata całego zadłużenia sprawi, że klient nie tylko uniknie naliczenia odsetek, ale uzyska też dostęp do pełnego limitu kredytowego w następnym okresie. Z kolei wpłata jedynie części wymaganej kwoty spowoduje, że bank naliczy odsetki od pozostałego salda zadłużenia, a wtedy – karta kredytowa może stać się kosztownym sposobem finansowania wydatków.

Dlaczego warto korzystać z kart kredytowych?

Możliwość korzystania z nieoprocentowanego kredytu przez kilkadziesiąt dni to nie jedyna zaleta jaka wiąże się z użytkowaniem karty kredytowej. Do innych plusów tego instrumentu płatniczego można zaliczyć:

• Dostęp do dodatkowych środków bez zbędnych formalności – złożenie wniosku o wydanie karty jest jedyną formalnością jaka wiąże się z tym produktem bankowym.
• Budowanie wiarygodności kredytowej – regularne spłacanie karty kredytowej pozwala kształtować pozytywną historię kredytową w BIK i korzystnie wpływa na scoring klienta.
• Przydatność zagranicą – hotele często nie honorują kart debetowych i przy rezerwacji pokoju proszą o podanie numeru karty kredytowej. Podczas pobytu w innym kraju, karta kredytowa może okazać się więc pewnych sytuacjach nie tyle wygodna, co wręcz niezbędna.
• Dodatkowe pakiety ubezpieczeń – niektóre karty kredytowe dają swoim posiadaczom możliwość korzystania z niedrogich lub nawet całkowicie bezpłatnych ubezpieczeń (np. ubezpieczenia turystycznego, komunikacyjnego czy zdrowotnego).

Ponadto, karty kredytowe odznaczają się szeregiem zalet, które są również charakterystyczne dla tradycyjnych kart debetowych. Należy do nich zaliczyć m.in. wygodę użytkowania, bezpieczeństwo dokonywania transakcji, łatwy wgląd do historii przeprowadzonych operacji czy możliwość udziału w programach rabatowych i zniżkowych. Warto jednak zaznaczyć, że w przypadku utraty kontroli nad stanem finansów, karta kredytowa może przyczynić się do powstania nadmiernego i uciążliwego zadłużenia, a w takim przypadku – wymienione zalety nie będą miały większego znaczenia.

W najbliższą sobotę, 29 listopada, obchodzimy Międzynarodowy Dzień bez Zakupów. Na niecały miesiąc przed świętami Bożego Narodzenia warto zastanowić się nad ilością nabywanych przez nas produktów i usług. Zdarza się, że robimy zakupy pod wpływem chwili, nie zastanawiając się nad domowym budżetem. Jeśli nie dysponujemy gotówką, korzystamy z karty kredytowej. W ten sposób łatwo tracimy kontrolę nad wydatkami. To może doprowadzić do nadmiernego zadłużenia. Jak rozważnie korzystać z karty kredytowej, radzi Rejestr Dłużników ERIF BIG S.A.

Z danych Narodowego Banku Polskiego wynika, że na koniec czerwca 2014 roku liczba wydanych kart kredytowych w Polsce przewyższała 6 milionów, a wielkość zaciągniętych na nich kredytów wyniosła 12,2 mld zł*. Spośród kredytów zaciągniętych za pomocą kart kredytowych ponad 13% to kredyty zagrożone brakiem możliwości spłaty zobowiązania.

– Kiedy zaczynamy traktować limit na karcie kredytowej jak dodatkowe pieniądze, z których możemy skorzystać w każdej chwili, tracimy kontrolę nad swoimi wydatkami – mówi Agnieszka Salach z Rejestru Dłużników ERIF BIG S.A. – Warto pamiętać, że niespłacone zobowiązanie na karcie kredytowej może skutkować negatywnym wpisem do biura informacji gospodarczej.

Zalety karty kredytowej

Posiadanie karty kredytowej pozwala na korzystanie z wygodnego i szybkiego kredytu na określony w umowie limit, bez konieczności każdorazowego składania dokumentów i ubiegania się o pożyczkę lub kredyt. Słowem – mamy dostęp do dodatkowych pieniędzy i to bez formalności. Dzięki karcie możemy realizować transakcje bezgotówkowe nawet wtedy, gdy w danej chwili nie posiadamy środków na koncie. Dodatkowo, zazwyczaj przez ok. 50 dni (w zależności od banku) wydane środki finansowe nie podlegają oprocentowaniu. Płatność kartą kredytową wymagana jest w przypadku zakupu niektórych usług, np. rezerwacji biletów lotniczych, czy wypożyczenia auta za granicą. Aby móc korzystać z zalet, jakie daje nam karta kredytowa, należy z rozsądkiem nią zarządzać i przestrzegać kilku bardzo istotnych zasad.

Pięć zasad korzystania z karty kredytowej

Zasada 1

Zapoznaj się ze wszystkimi warunkami związanymi z posiadaniem i używaniem karty kredytowej. Przede wszystkim przeanalizuj dokładnie taryfę prowizji i opłat. Często można być zwolnionym z opłaty za użytkowanie karty, jeśli spełni się konkretne warunki. Na przykład wystarczy wykonać określoną liczbę transakcji na daną kwotę w ciągu miesiąca lub roku. Dlatego zastanów się, czy jesteś w stanie spełnić te wymagania. Z drugiej strony przemyśl, czy karta kredytowa faktycznie jest Ci potrzebna. Jeśli nie, po co ponosić koszty posiadania „kredytówki”?

Zasada 2

Pamiętaj, że zakupy robione za pomocą karty kredytowej, to nic innego jak zakupy na kredyt. Ważne, aby uwzględnić spłatę zaciągniętego kredytu przy planowaniu budżetu na kolejne miesiące.

Zasada 3

Zawsze staraj się spłacić całą sumę zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Jeśli przekroczysz ten termin, odsetki zaczynają być naliczane począwszy od daty zrealizowania transakcji. Podobnie wygląda sytuacja w przypadku, gdy spłacisz tylko minimalną ratę kredytu. Wiele osób wpada właśnie w pułapkę tzw. „kwoty minimalnej” – spłaca tylko najmniejszą wymagalną sumę. W ten sposób zadłużenie na karcie prawie się nie zmienia i coraz trudniej je uregulować. Dlatego też warto korzystać ze spłaty „kwoty minimalnej” tylko w wyjątkowych sytuacjach, gdy czeka nas sporo wydatków. Jednak w kolejnych miesiącach najlepiej jest przeznaczać jak najwięcej pieniędzy na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej. W ten sposób szybciej spłacimy całość.

Zasada 4

Zwróć uwagę na rozróżnienie między transakcjami gotówkowymi i bezgotówkowymi dokonywanymi za pomocą kart kredytowych. Jeśli np. wypłacamy pieniądze z bankomatu, banki często naliczają wysoką prowizję. Ważne jest również to, że w przypadku takiej operacji nie obowiązuje tzw. okres bezodsetkowy. Część banków pobiera również prowizję za przelew środków z rachunku karty kredytowej na inny rachunek.

Zasada 5

Przeglądaj wyciągi i analizuj historię rachunku karty. Dzięki temu będziesz mógł na bieżąco sprawdzać wysokość salda zadłużenia, wymaganą minimalną kwotę spłaty oraz jej termin. Warto również weryfikować, czy wszystkie transakcje zarejestrowane na karcie były faktycznie przez ciebie wykonywane. Gdy coś się nie zgadza, od razu skontaktuj się z bankiem. Wyciąg możesz otrzymywać w formie wydruku pocztą tradycyjną lub na adres e-mail. Większość banków umożliwia również dostęp do rachunku karty za pomocą bankowości elektronicznej, co pozwala na bieżąco kontrolować wydatki.

Przy rozsądnym korzystaniu karta kredytowa może być środkiem wspomagającym zachowanie płynności finansowej w domowym budżecie – mówi Agnieszka Salach z Rejestru Dłużników ERIF BIG S.A. – Trzeba jednak pamiętać, że wirtualne pieniądze wydaje się łatwo. Ich spłata jest już trudniejsza.